Попытка найти закон о счетах физических лиц как единый комплексный нормативно-правовой акт обречена на неудачу. На данный момент правоотношения граждан с финансовыми учреждениями регулируются рядом документов разной юридической силы:
- Конституцией РФ;
- ГК РФ;
- законами «О банках и банковской деятельности»; «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ»; «О Центральном банке РФ»;
- Положениями, инструкциями и другими подзаконными актами ЦБ РФ.
Виды счетов
Отечественное законодательство признает возможность клиента-физлица:
- иметь неограниченное количество счетов;
- одновременно пользоваться услугами нескольких банков или финансовых учреждений;
- открывать счета тех видов, которые более всего подходят для удовлетворения их запросов.
Банковские счета можно классифицировать по нескольким критериям. Например, их можно разделить на:
- Универсальные. Они позволяют проводить любые операции, перечень которых могут ограничить:
- закон о банковских счетах;
- учредительные документы самого банка;
- наличие такой лицензии у финансового учреждения.
- Специальные. Они предполагают:
- целевое использование имеющихся финансовых ресурсов;
- наличие субъекта, уполномоченного на осуществление контроля над использованием средств.
Существует и другая классификация счетов:
- Текущие.
- Кредитные – открываются для обслуживания кредитных договоров. Являются формой предоставления денег в долг клиенту в пределах определенного лимита: банки предпочитают не выдавать заемщику большую сумму наличностью, а с помощью такого счета контролировать движение средств и выполнение условий договора.
- Депозитные – предусматривают передачу ФЛ определенной суммы денег банку в пользование под процент. Они открываются на некоторый срок либо «до востребования».
Также все счета в зависимости от принадлежности денежных знаков разделяются на:
- валютные – используются для операций в иностранной валюте;
- рублевые – учет операций ведется в национальной денежной единице;
- мультивалютные – владеют свойствами и первых и вторых.
Условия жесткой конкуренции заставляют банки разрабатывать новые комплексные банковские продукты: счет может содержать признаки нескольких видов одновременно.
Обязательства финансового учреждения
В соответствии с положением «О порядке осуществления безналичных расчетов ФЛ в РФ», утвержденным ЦБ РФ 01.04.2003 г. № 222-П, только банки и их филиалы, получившие специальное разрешение от ЦБ РФ, могут открывать счета для физлиц.
Лицензия может предполагать такие возможности:
- Открытие и ведение банковских счетов ФЛ:
- текущих (расчетных);
- кредитных;
- депозитных.
- Денежные переводы ФЛ без открытия банковских счетов.
Правила ведения банковского счета, установленные ГК РФ, предполагают следующее:
- проводимые операции не могут быть связаны с осуществлением предпринимательской деятельности;
- банку не принадлежат права собственности на переданные ему финансовые ресурсы;
- финансовое учреждение обязано выполнять любые распоряжения клиента, кроме тех, которые прямо противоречат закону;
- банк может ограничивать распорядительные действия клиента лишь по инициативе судебного пристава в связи с соответствующим судебным решением;
- осуществление безналичных расчетов в рублях может производиться по указанию клиента, выраженному в форме платежного поручения или аккредитива;
- информация о счетах физических лиц конфиденциальна.
Кроме того, банк обязан исполнить волю клиента о таких случаях:
- предоставление доверенному лицу права действовать от его имени относительно счета, в том числе – переводить и снимать средства;
- завещательное распоряжение в пользу третьего лица.
Текущие счета
Статьей 845 ГК РФ установлена природа договора банковского счета. По ее условиям, банк обязуется открыть клиенту текущий счет и предоставлять услуги по расчетно-кассовому обслуживанию:
- получение денег с последующим зачислением их на счет;
- обналичивание средств;
- произведение переводов соответствующих сумм по распоряжению владельца;
- безналичную конвертацию денег;
- переводы в иностранной валюте за пределы РФ.
Текущий счет дает возможность надежно сберегать финансовые средства, имея неограниченный доступ к ним в любое время. Счета такого типа используются для расчетов за товары или предоставленные услуги. Для накопления и хранения денег наиболее подходящим вариантом будут депозитные счета. Они, в отличие от текущих, не могут быть бессрочными. Обязательным условием открытия депозитов является указание в договоре конкретного срока их действия.
Стратегия большинства банков направлена на максимальное расширение клиентской базы. Поэтому они предлагают предоставление дополнительных услуг, например:
- выдача и обслуживание платежных пластиковых карт;
- удаленный доступ по типу «клиент – банк» или посредством СМС;
- автоматические платежи в сфере ЖКХ, пополнение мобильных телефонов;
- оплата товара в интернет-магазинах;
- выдача чековых книжек;
- мультивалютность счета с возможностью свободной конвертации средств;
- начисление незначительного процента на остаток имеющихся средств (обычно около 5% годовых).
Для открытия текущего счета нужно подписать договор банковского обслуживания и предоставить такие документы:
- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
- справку о присвоении ИНН.
