Трудности, обусловленные просрочками кредитных платежей, случаются чаще, чем кажется. Даже если просрочка по кредиту обусловлена уважительными объективными причинами, имеющими официальное подтверждение, избежать штрафов за нарушение условий кредитного договора, скорее всего, не получится. В результате человеку придется заплатить крупную сумму.
Только немногие при оформлении кредитного договора до мелочей изучают его прежде, чем подписать. Для большинства обывателей кредитный договор имеет сложный юридический язык, в котором содержится много специфических терминов. По этой причине многие клиенты банков расписываются в указанном месте договора, не читая его. Тем самым они обрекают себя на большие долги в будущем. Кроме того, граждане обычно с позитивной стороны смотрят на будущие свои доходы, даже не подозревая, что могут оказаться в плачевной ситуации с крупными долгами и штрафами.
В данной статье речь пойдет о том, как избежать высоких штрафов за просроченные кредитные платежи.
Виды штрафов и пени по кредитам
В соответствии с российским законодательством, банк предоставляет кредит при соблюдении гражданином условий оплаты по кредитной сумме в установленный договором период. Ежемесячный платеж осуществляется на основании графика платежей, который является обязательным приложением к кредитному договору.
В любом кредитном договоре должен быть пункт, определяющий ответственность должника, которая возникает при любом нарушении графика платежей. В некоторых случаях штраф составляет определенную сумму, которая определяется договором. Штраф увеличивается постоянно, если текущие платежи по кредиту не поступают в банк. Как правило, штраф рассчитывается за каждый день просрочки платежа.
Если штраф, согласно договору, начисляется по нарастающему принципу, то за первую просрочку банк может брать небольшую сумму, например, 50 рублей. Тогда за вторую просрочку банк потребует около 500 рублей, а за третью еще большую сумму. Таким образом, с каждым месяцем штрафы будут расти.
Проявление внимательности при подписании договора о кредитовании
При подписании договора о кредитовании первым делом необходимо обратиться к банковскому работнику с просьбой о том, чтобы он указал тот пункт, который описывает наступление санкций при нарушении гражданином графика платежей. С данным пунктом следует ознакомиться очень тщательно. Необходимо выяснить:
- что конкретно подразумевается под просрочкой по подписываемому договору;
- какие штрафы или пени предусмотрены за платеж позже установленного срока.
Если своими силами понять условия и санкции невозможно, то следует попросить сотрудника, чтобы он дал четкие разъяснения по этому вопросу.
Любой вид кредита подразумевает заключение типового договора, независимо от вида гражданского кредитования:
- потребительский кредит;
- ипотека;
- целевой кредит (например, для приобретения авто);
- банковская карта с функцией овердрафта.
Индивидуальных кредитных договоров в зависимости от предпочтений и пожеланий гражданина не существует. Поэтому при заключении сделки стоит либо отказаться от невыгодных условий и выбрать другого кредитора, либо согласиться на предложенные условия.
Ни в коем случае нельзя изучать договор поверхностно, иначе в будущем могут произойти серьезные неприятности в виде завышенного штрафа или неподъемных дополнительных платежей.
При заключении кредитного договора следует акцентировать внимание на следующие тонкости:
- Уяснение того, что понимается под датой платежа в конкретном кредитном договоре. Как правило, данное понятие определяет день зачисления средств на банковский счет. Если платежи планируется производить с использованием терминалов или банковских переводов, то необходимо вносить на карту нужную сумму за несколько дней раньше установленной даты.
- Стоит просчитать сумму предстоящей выплаты по процентам за кредит в течение всего периода, а не только одного месяца.
- Если обязательный платеж выпадает на выходной день, то сумма долга списывается банком до или после этого дня. Это поможет избежать случайной просрочки.
Способы уменьшения штрафов и пени
Если все же просрочка кредитного платежа произошла, в первую очередь рекомендуется оплатить хотя бы проценты. Эксперты рекомендуют всегда сначала оплачивать проценты, независимо от размера основного долга. Иначе размер пени или штрафа буде стремительно увеличиваться.
Крайне важно хранить у себя каждую квитанцию по платежам, все приходные кассовые ордера, включая подтверждающий чек о выплате последней суммы. Иначе в дальнейшем в случае возникновения непредвиденных обстоятельств будет сложно доказать банку, что платежи совершались своевременно.
Если в случае просрочки банк не успел обратиться в суд, не стоит тратить время на ожидания решительных действий от финансово-кредитного учреждения. Следует попытаться решить проблему с помощью дополнительного договора. Можно обратиться в банк с письменным заявлением, четко прописав обстоятельства, по которым платежи не могут совершаться вовремя. В этом же заявлении необходимо прописать, когда начнутся выплаты по кредитному договору. Также можно обратиться в банк с просьбой уменьшить установленный договором штраф.
Данное заявление следует написать в двух экземплярах, один из которых передается банковскому сотруднику, а на втором этим же сотрудником проставляется подпись, подтверждающая прием заявления и регистрационный номер входящей почты банка. После регистрации поданного заявления банк, согласно российскому законодательству, должен будет дать письменный ответ клиенту в течение 30 календарных дней.
Бывает так, что сотрудники банка отказываются принимать заявление и ставить на нем свою подпись. В этом случае необходимо идти на почту и отправлять заявление заказным письмом. При почтовом отправлении заявления нужно обязательно оформить опись вложения, она будет служить подтверждением того, что внутри конверта находится именно заявление с просьбой уменьшения штрафа.
Зачастую банки идут навстречу своим клиентам и предлагают в случае просрочки следующие снисхождения:
- понижение размера штрафа;
- разрешение платить далее согласно графику к кредитному договору;
- снятие штрафных санкций в случае выплаты всей суммы договора в последующем.
Таким образом, при возникновении непредвиденных обстоятельств нужно обращаться в банк в письменной форме, устный разговор не имеет никакой юридической силы.
Судебные разбирательства с банком
Если приложенные усилия не помогли достичь договоренности с банком, не стоит ожидать повестки в суд, лучше обратиться в судебные органы самостоятельно.
Гражданское законодательство РФ предусматривает для лиц, допустивших просрочки платежей реальный выход. Если сумма штрафа за просрочку не соответствуют реальным последствиям в виде финансовой несостоятельности банка, то она должна быть уменьшена или вовсе аннулирована.
Для защиты своих интересов в суде можно воспользоваться услугами юристов, однако эти услуги также стоят недешево, поэтому можно попробовать решить вопрос своими силами. Для этого следует обратиться с исковым заявлением к мировому судье по месту прописки (или фактического места проживания).
Исковое заявление должно содержать следующие основания:
- несогласие с начисленной банком пеней или штрафом;
- ссылка на ст.333 Гражданского кодекса;
- требование об отмене начисленного банком штрафа.
К исковому заявлению следует добавить все имеющиеся документы, которые способны подтвердить факт того, что просрочка платежа случилась по уважительной причине. Такими документами могут служить:
- копия больничного листа;
- копия трудовой книжки с записью об увольнении;
- чеки, подтверждающие своевременные платежи до наступления непредвиденного обстоятельства.
Если просрочка по платежу допущена по уважительной причине, то судьи, как правило, принимают решение в пользу плательщика.
