Вряд ли среднестатистический клиент, который оформляет заем в банке, задается вопросом, что будет, если не платить кредит вообще: скорее, он планирует вовремя рассчитаться с банком или даже досрочно закрыть свой долг. Но случается всякое, особенно во время экономических кризисов, и любой может оказаться в ситуации, когда ему не будет хватать средств для обслуживания займа.
Основные причины просрочек
Причиной трудностей с погашением могут стать:
- болезнь;
- сокращение на работе;
- снижение размера доходов;
- смерть близких людей;
- другие не совсем приятные события, которые отрицательно сказываются на платежеспособности.
Первым ответ, чем грозит неуплата кредита, даст проблемному заемщику его кредитный договор: в нем четко прописываются ответственность за невыплату и действия банка в случае возникновения постоянных просрочек по займу.
Если клиент не может своевременно обслуживать кредит, ему рекомендуется обратиться к своему менеджеру и объяснить, с какими трудностями он столкнулся.
Как правило, банки идут навстречу и могут реструктуризировать долг, уменьшив ежемесячный платеж до уровня, доступного заемщику. Но может быть и другое развитие событий – в банке не будет адекватной программы реструктуризации и в результате просроченная задолженность клиента будет только накапливаться. В этом случае нерадивому заемщику нужно быть готовым к банковским мерам влияния, с которыми он обязательно столкнется.
Действия финансового учреждения
Последствия неуплаты кредита для заемщика могут быть довольно неприятными, ведь ему самому придется бороться с огромной банковской машиной, где работают юристы, безопасность, служба по работе с проблемными активами, а на это нужно много сил и энергии.
Условно все действия финучреждения по погашению просроченной задолженности можно разделить на несколько этапов:
Первый этап
Довольно лояльный. Сначала, когда клиент допускает просрочку на несколько дней, банки не сильно уделяют этому внимание. Тревожным звонком считается непогашенная задолженность больше одного месяца или постоянно возникающая просрочка.
Если клиент не закрывает задолженность в течение нескольких дней с даты выноса ее на просрочку, менеджеры начинают звонить клиенту и интересоваться, что стало причиной непогашения кредита когда будет погашен просроченный долг. Все будет происходить достаточно вежливо, без угроз и давления. Также банк может направить клиенту письмо с требованием погасить простроченный платеж.
Какие последствия, если клиент не платит кредит и дальше? Риторика банковских сотрудников начинает меняться. Звонки от менеджеров станут для заемщика обыденностью: они будут беспокоить клиента с утра до вечера с одним только требованием погасить просроченный долг или обратиться за реструктуризацией. Если заемщик не исправляется, тогда финансовое учреждение переходит к следующему этапу.
Второй этап
Здесь уже начинают действовать служба безопасности банка или коллекторы. Эти люди могут приходить к заемщику домой, на работу, беседовать с ним, морально и психологически воздействовать, вынуждая погасить кредит. Еще чем грозит неоплаченный кредит, так это тем, что под давление банковских служб могут попасть родственники, друзья или соседи проблемного клиента.
Если банк продал проблемную задолженность коллекторской фирме, тогда давление на заемщика значительно усилится. Эти организации могут звонить не только днем, а и глубокой ночью, оставлять записки на дверях или стенах дома, дискредитируя заемщика в глазах соседей.
Третий этап
Предусматривает начало судебного процесса над проблемным клиентом. Юристы финансового учреждения сначала шлют заемщику письмо с уведомлением о досрочном погашении кредита. Затем, по истечении 60 дней, если он не выполняет требования банка, подают исковое заявление в суд о взыскании задолженности.
Далее идет судебное разбирательство, где выясняются все обстоятельства относительно причин непогашения кредита, рассматриваются условия кредитного договора, не было ли нарушения прав заемщика банком. После чего судом принимается решение и, как правило, оно всегда в пользу банка. Но довольно часто судьи также списывают бóльшую часть штрафов и пеней, которые банк предъявляет клиенту за несвоевременное погашение кредита.
Четвертый этап
После принятия судом решения о взыскании задолженности дело вместе с исполнительным листом передается судебным приставам. Они первым делом вызывают должника на разъяснительную беседу, во время которой определяют, будет заемщик добровольно погашать кредит или нет.
Если согласие не будет достигнуто, приставы начинают искать имущество должника и его доходы, чтобы за их счет погасить заем. Для этого они подают запросы в реестры имущества, налоговую службу, пенсионный фонд, банковские учреждения региона.
Через ФНС они смогут найти место работы проблемного клиента и направить туда исполнительное письмо, по которому с заемщика будет списываться 50% от зарплаты в счет погашения задолженности.
Все имущество, а также счета заемщика будут арестованы, остатки в случае наличия на счетах будут перечисляться в пользу банка. И все это будет происходить до того времени, пока долг не будет полностью погашен или у проблемного клиента не останется имущества, которое законодательство разрешает реализовать.
Стоит также заметить, что, пока над заемщиком будет висеть долг, он не сможет на себя ничего оформить, так как любое новое имущество будет сразу же арестовано.
Уголовная ответственность за непогашение кредита
Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита, даст ответ ст. 177 Уголовного кодекса РФ, согласно которой злостное уклонение от уплаты долга наказывается одним из следующих вариантов:
- штрафом в размере до 200 тысяч рублей;
- штрафом в размере дохода заемщика за 18 месяцев;
- или обязательными работами на срок до 480 часов;
- либо принудительными работами на срок до 2 лет;
- арестом на полгода;
- лишением свободы до 2 лет.
Какое наказание за неуплату кредита принесет много неудобств заемщику в будущем, так это его кредитная история – она будет окончательно испорчена. Вся информация о качестве обслуживании долга будет передана в бюро кредитных историй, и ни одно финансовое учреждение больше не выдаст ему кредит.