Кому поможет перекредитование кредита с просрочками?

Оформляя сделку по кредиту, большинство заемщиков всерьез настроены вернуть его даже раньше срока. Но не всегда все идет как запланировано, и возникает ситуация, когда нет возможности своевременно погашать заем. Чтобы улучшить свою кредитную историю и снизить платежную нагрузку, назревает необходимость провести перекредитование кредита с просрочками.

Суть проблемы

Во время экономического кризиса платежеспособность основной массы населения падает, и вследствие этого происходит рост проблемной задолженности в кредитных портфелях банков. Чтобы снизить отрицательное влияние этого фактора, а также помочь своим клиентам пережить трудное время, банки дают возможность осуществить реструктуризацию задолженности по кредиту.

Реструктуризация дает возможность снизить ежемесячное погашение долга на доступный для обслуживания клиентом уровень, а, значит, избежать просрочки. Одной из форм реструктуризации является перекредитование кредита даже с просрочками или, другими словами, рефинансирование задолженности.

Суть этого процесса заключается в том, что заемщику выдается новый кредит, целью которого является погашение старого долга.

Причины рефинансирования

Если клиент намерен осуществить рефинансирование, значит, его не устраивают условия займа. И наличие просрочки – прямое доказательство этого: заемщик не может справиться с кредитной нагрузкой. Затягивание с решением проблемы как со стороны банка, так и заемщика только усугубит проблему.

Что же может стать основанием для рефинансирования задолженности? Да в принципе все, что ухудшает платежеспособность клиента:

• рост курса иностранной валюты повышает ежемесячный платеж (особенно актуально для валютных заемщиков). А оформление кредита в национальной валюте с целью погашения долларового займа дает возможность должнику избежать валютных рисков в будущем и улучшить свою платежеспособность;
• высокие процентные ставки по ссуде могут стать причиной постоянных просрочек. Если клиент понимает, что не может обеспечить нормальное обслуживание кредита, ему необходимо заняться поиском финансового учреждения, где проценты по ссуде не такие высокие;
• небольшой срок кредитования, в результате чего клиент не может аккумулировать достаточное количество денег на погашение ежемесячного платежа. А рефинансирование с оформлением кредита на более продолжительное время может снизить нагрузку.

Основная задача перекредитования – улучшить условия погашения займа, в результате чего повышается платежная дисциплина должника, а финансовое учреждение, в свою очередь, получает рабочий актив, по которому не нужно формировать большие резервы.

Виды рефинансирования

Перекредитование можно условно разделить на два вида:

• внутрибанковское;
• то, где участие принимают несколько финансовых учреждений.

Первый вариант предусматривает, что банк, видя сложности, которые возникают у заемщика по обслуживанию кредита, идет ему навстречу и предлагает рассмотреть условия рефинансирования его задолженности. Это может быть смена валюты кредита, выдача нового займа на более продолжительный срок или с другим графиком погашения, даже заключение сделки с меньшей процентной ставкой. Но на последнее банки идут очень редко, так как это прямо влияет на доходность операции.

Второй вариант более сложный. К нему прибегают в случаях, когда с «родным» банком невозможно договориться или у него нет соответствующих кредитных продуктов.

Здесь нужно также заметить, что осуществить рефинансирование намного проще в одном банке, так как здесь уже знают клиента, имеют в наличии документы о его платежеспособности. К тому же при рефинансировании задолженности другим финучреждением исходный банк недополучит процентную прибыль, так как кредит будет погашен досрочно.

А чтобы оформить кредит с целью погашения задолженности в другом финансовом учреждении, клиенту необходимо будет подать достаточно объемный перечень документов и вдобавок аргументировать возникновение просрочек. Причем так, чтобы ему поверили и пошли навстречу.

Перечень документов, которые необходимо представить на рефинансирование задолженности в другом банке:

• паспорт;
• справка о доходах за полгода;
• копия трудовой книжки с отметкой отдела кадров;
• кредитный договор;
• договор залога (при наличии);
• справка из банка-кредитора о качестве обслуживания кредита с указанием остатка задолженности.

Если кредит обслуживается с просрочками, нужно будет предоставить объяснение причин их возникновения, а также обосновать, почему банк-кредитор не смог помочь своему клиенту.

Если должник не может обслуживать кредит, ему рекомендуется не тянуть время, а сразу же искать возможность перекредитоваться. Шансы найти финансовое учреждение, готовое провести рефинансирование при незначительном сроке просрочки, значительно выше, чем при неоплаченной задолженности в течение нескольких месяцев. Да и, по правде говоря, банки даже не рассматривают заявки на перекредитование, если просрочка более одного месяца.

Кому поможет перекредитование: Видео