Как взять дом в ипотеку?

Приобрести дом мечтают многие граждане, но существенным препятствием выступает стоимость недвижимости. В большинстве случаев цена жилых домов намного выше, чем квартиры, ведь на ее формирование влияет наличие земельного участка. Ускорить процесс покупки жилья потенциальному клиенту может помочь кредит в банке. Приобретение дома в ипотеку входит в перечень востребованных финансовых услуг в продуктовой линейке банков. Но эта кредитная программа имеет ряд отличий от ипотеки на покупку квартиры.

Основные особенности программы

В ипотеку можно приобрести квартиру на первичном или вторичном рынке или жилой дом. Учитывая, что предметом покупки являются разные объекты недвижимости, существуют определенные различия между двумя кредитными продуктами:

• наличие земельного участка, на котором построен дом;
• стоимость дома, как правило, выше, поэтому у потенциального заемщика должен быть соответствующий уровень доходов;
• жилой дом считается менее ликвидным имуществом, чем квартира, поэтому сумма первоначального взноса больше;
• кредит предоставляется не только на покупку дома, но и на его строительство.

Требования к заемщику и предмету ипотеки

Итак, кто может в ипотеку купить дом и на каких условиях? Требования финучреждений к потенциальным заемщикам стандартны:

• Достаточный уровень доходов. Рекомендуемое соотношение между ежемесячным платежом по кредиту и среднемесячным доходом – 50%.
• Постоянная трудовая занятость. Стаж на последнем месте работы – минимум полгода, общий – не менее 1 года.
• Положительная кредитная история.
• Прописка в регионе присутствия отделения банка-кредитора.
• Возраст – от 21-25 до 65-75 лет (на момент погашения кредита).

Финансовые учреждения также уделяют внимание оценке рыночной стоимости предмета залога. Не каждый частный дом может выступить залогом по кредиту. Недвижимость должна соответствовать следующим требованиям:

• земельный участок находится в собственности заемщика (если планируется строительство дома);
• местонахождение – в городе или в пригородной зоне, в районе с хорошей транспортной развязкой и развитой инфраструктурой;
• наличие всех коммуникаций. Если кредит берется на строительство, коммуникации должны быть подведены к участку;
• наличие ремонта. При покупке нового дома должен быть косметический;
• наличие туалета, кухни;
• если дом приобретается на вторичном рынке, его «возраст» не должен превышать 30-40 лет;
• дом не должен являться памятником архитектуры или иметь историческую ценность, а также находиться в заповедной зоне.

Как связаны земля и ипотека?

Перед обращением за кредитом многие потенциальные клиенты задаются вопросом, можно ли взять частный дом в ипотеку без земельного участка. Однозначный ответ – нет.

Ни одно финучреждение не возьмет в обеспечение дом без земельного участка, на котором он находится.

Это понятно: владелец участка может потребовать снести старый дом или же построить новый, в результате чего банк останется без ликвидного залога. Поэтому в данном случае заемщику прежде всего необходимо приобрести землю. Это также можно сделать в кредит. Условия целевой ипотеки на покупку земельного участка ничем не отличаются от стандартных ипотечных продуктов. Единственное, на что необходимо обратить внимание, – банк сможет выдать заем только под залог земельного участка, предназначенного для строительства жилого дома. Сельскохозяйственные угодья или участки с другим предназначением не рассматриваются как предмет обеспечения.

Требования кредитора к предмету залога следующие:

• на участке не должны проводиться строительные работы;
• участок должен быть ровным, нерельефным, без подземных вод, находиться не в болотистой местности;
• хороший подъезд, наличие неподалеку транспортной развязки;
• преимуществом послужит местонахождение в районе интенсивного строительства.

Оформление

Оформить ипотечный кредит на покупку дома можно практически в любом российском банке. Процедура почти не отличается от оформления кредита на покупку квартиры. Исключением является программа целевого кредитования на самостоятельное строительство: клиенту открывается кредитная линия, которая предусматривает поэтапную выдачу денег на оплату расходов, связанных с возведением дома. Чтобы банк дал добро на перевод средств или выдачу наличных со счета через кассу, заемщик должен представить:

• договор на строительные или внутренние работы;
• счет-фактуру;
• квитанции.

Преимуществом кредитной линии является то, что проценты начисляются только на фактически выбранную сумму денег. Минусом займа на строительство дома является необходимость предоставления дополнительного обеспечения, так как объект недвижимости нельзя взять в залог до момента его официальной сдачи в эксплуатацию.

Представляемые документы

Решение о возможности кредитования клиента банк принимает только после тщательного анализа представленных документов и информации в открытых и закрытых базах данных.

Документы, необходимые для покупки дома с участком:

• паспорт РФ;
• справка о доходах за полгода или год – в зависимости от требований финансового учреждения. При наличии дополнительных источников доходов рекомендуется предоставить информацию и о них;
• трудовая книжка или трудовой договор;
• свидетельство о браке и/или рождении детей (при наличии).

Также потенциальный клиент и созаемщики/поручители обязательно с заявлением на кредит заполняют анкету, в которой представляют информацию о себе: контактные данные, место жительства и работы, уровень среднемесячных доходов и расходов, семейное положение, наличие имущества и т. п.

Кроме этого, потенциальный заемщик обязан предоставить бумаги на будущий объект обеспечения:

• документы, подтверждающие право собственности на земельный участок и частный дом – договор купли-продажи, мены, дарения и т.п.;
• тех- или кадастровый паспорт;
• паспорта владельцев недвижимости.

Если планируется начать строительство на земельном участке, к списку нужно добавить:

• договоры с подрядчиками, которые будут проводить строительные работы;
• смету на работы;
• разрешение на возведения дома.

Окончательный перечень документов зависит от кредитора и может быть расширен.

Условия кредитования

Застройщики разделяют дома на следующие категории:

• коттедж – одно- или полутораэтажный дом небольшой площади, обязательным атрибутом является земельный участок площадью не более 10 соток;
• таунхаус – малоэтажный дом, который состоит из нескольких многоуровневых квартир с изолированными входами;
• загородный дом – в отличие от предыдущий объектов, находится за чертой города, имеет один или два изолированных входа.

Стоит отметить, что коттеджи и таунхаусы в России начали возводить относительно недавно. Так что эти объекты реальнее приобрести на первичном рынке.

Условия кредитования на покупку частного дома зависят от:

• типа недвижимости;
• рынка – новострой или вторичный;
• наличия совместных партнерских программ с застройщиками.

Можно отметить следующие особенности большинства ипотечных программ покупки дома:

• Размер аванса больше, чем при покупке квартиры. Ипотека на дом с земельным участком без первоначального взноса не оформляется. Уменьшить аванс можно за счет материнского сертификата или оформления в залог дополнительного обеспечения, рыночная стоимость которого превышает размер обязательного взноса.
• Процентная ставка выше, чем по другим программам кредитования.
• Расходы на оформление больше. Это связано с наличием двух объектов недвижимости – дома и земучастка, которые необходимо в отдельности оценивать, страховать и вносить в Росреестр.

Покупка коттеджа

Банков, кредитующих приобретение коттеджей, на российском рынке довольно много. Рассмотрим некоторые предложения.

ДельтаКредит

Специализированный на ипотеке банк выдает кредиты на покупку коттеджей на срок до 25 лет, по ставке от 10,25% годовых, при условии оплаты первоначального взноса от 40%.

Сбербанк

Лидер ипотечного рынка оформляет кредиты на покупку коттеджей сроком до 30 лет, плата по обязательствам – от 9,5% годовых, при этом минимальный первоначальный взнос составляет от 25%. Савка снижается до 9%, если покупка осуществляется в рамках региональной программы развития жилищной сферы.

Покупка загородного дома

Приобрести загородный дом проще, когда он находится примерно в 10 километрах от города, имеет все коммуникации, в нем сделан ремонт.

РосЕвроБанк

Выдает кредиты на покупку частного дома с земельным участком на максимальный срок до 20 лет. Минимальный первоначальный взнос установлен на уровне 30%, плата по кредиту, в зависимости от индивидуальных условий, составляет от 14,5% годовых.

Покупка таунхауса

Таунхаусы пользуются популярностью среди покупателей, так как объединяют в себе черты квартиры и дома. Получить деньги на покупку таунхауса можно во многих финансовых учреждениях.

«Тинькофф Банк»

Кредитует покупку таунхаусов на срок до 25 лет, плата по займу стартует с отметки 10,25% годовых. Минимальный первоначальный взнос составляет 20% от стоимости недвижимости.

Россельхозбанк

Один из лидеров ипотечного кредитования оформляет ипотеку на покупку таунхаусов сроком до 30 лет, минимальный размер первоначального взноса составляет 25%, ставка – от 9,3% годовых.

Нужно отметить, что условия ипотеки на приобретение коттеджа, таунхауса, частного дома в одном банке одинаковые, так как различия между этими объектами с точки зрения финансового учреждения несущественные и все они подпадают под единую классификацию – жилой дом.

Строительство дома

Кредит на строительство дома можно получить не во всех финансовых учреждениях. Сбербанк предлагает заем на следующих условиях:

• максимальный период действия договора – 30 лет;
• авансовый взнос – 25% от стоимости жилья;
• ставка – от 9% годовых;
• до момента оформления в ипотеку незавершенного строительства необходимо предоставить банку другое обеспечение;
• сумма финансирования ограничивается 75% рыночной стоимости предмета залога.

Деньги заемщик может получить единовременно или в форме невозобновляемой кредитной линии (частями).

О плюсах и минусах

Цена частного дома, таунхауса или коттеджа существенно превышает стоимость стандартной квартиры. По этой причине данные объекты недвижимости не кредитуются в рамках государственных программ поддержки заемщиков. С другой стороны, сделать покупку такого вида жилья доступнее для населения позволяют совместные программы с застройщиками. Таким образом банкам удается снизить процентную ставку и цену на недвижимость для своих клиентов.

Как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки: Видео