Подавляющее число российских граждан приобретает недвижимость посредством ипотечного займа. Это обусловлено высокой стоимостью жилых объектов. Гораздо проще обратиться с заявкой на кредит, чем накопить необходимую для покупки сумму. В условия кредитования большинства банков входит внесение части собственных средств заемщика. Поэтому вопрос, возможна ли ипотека без первоначального взноса в 2024 году, очень актуален.
Особенности ипотеки без первого взноса
Ипотечный кредит представляет собой долгосрочный заем, целевым назначением которого выступает приобретение объектов недвижимости. Это могут быть не только квартиры, но и нежилые помещения, земельные участки, гаражи.
Приобретенное недвижимое имущество становится предметом залога по выданной ссуде.
Не следует относиться к предварительному платежу, как к прихоти кредитных организаций. На самом деле у этого финансового инструмента имеется вполне обоснованное назначение. Поэтому, прежде чем выяснять, дают ли ипотеку без первоначального взноса, следует выяснить, для чего вообще нужен аванс.
В первую очередь такой платеж подтверждает серьезность намерений заемщика. Ипотечная ссуда выдается на длительный срок, и требованием внести часть собственных средств банковские структуры страхуют себя от возможных рисков, связанных с невозвратом долга. Ведь если у клиента в момент оформления кредита есть хотя бы 10% от стоимости жилья, значит, вероятность того, что он сможет отдавать ежемесячный взнос, увеличивается.
Авансовый платеж также важен для заемщика – он снижает основной долг, на который начисляются проценты. Это способствует уменьшению ежемесячных выплат и переплаты за весь срок кредитования. Таким образом, ипотека с нулевым первым взносом невыгодна заявителю – чем больше размер внесенных средств, тем меньше придется выплачивать в будущем. И если сначала такая экономия может показаться несущественной, то после нескольких лет кредитования она становится ощутимой.
Обычно размер первоначального взноса не менее 10%. Однако и такая сумма есть не у всех. Поэтому возникает вопрос, можно ли без первоначального взноса оформить ипотеку. В настоящее время такую возможность предоставляет ограниченное количество банков. При этом финучреждения выдвигают ряд требований.
Как получить?
Купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса удастся при соблюдении следующих условий:
- Предоставить в качестве обеспечения уже имеющийся недвижимый объект. Предварительно банк оценивает ликвидность предлагаемого в залог имущества. Это необходимо для того, чтобы в случае проблем с погашением долговых обязательств у кредитной организации была возможность подать исковое заявление в суд и быстро продать предмет залога. Ипотека под залог недвижимости не будет реализована, если одним из собственников предлагаемой недвижимости является несовершеннолетний гражданин или инвалид. Такой объект банк не примет.
- Направить сертификат на материнский капитал для внесения первоначального взноса. Такое условие практикуется во множестве финансовых учреждений. При этом сертификат не только заменяет первый взнос, но и способствует снижению годовой ставки в ряде банков.
- Участвовать в накопительно-ипотечной системе – доступно лишь для военнослужащих. Для этого следует подать заявку на участие в НИС и быть зарегистрированным в системе не менее трех лет. Только по истечении указанного срока военные могут претендовать на оформление жилищной ссуды.
- Оформить потребительский кредит в одном банке и направить полученные средства на внесение первоначального взноса. Однако при этом стоит помнить, что заемщику придется выделять средства на два платежа в месяц на погашение долга. Прежде чем воспользоваться таким вариантом, следует оценить свои финансовые возможности.
- Рефинансирование действующего долга. Это означает направление заемных средств на погашение ипотечного кредита, который уже погашает заемщик в другом банке.
Условия для получения
Исходя из вышеперечисленной информации, приводим перечень лиц, которым доступен жилищный кредит, не требующий уплаты первоначального взноса.
Потенциальные претенденты
На современном рынке ипотечные кредиты без первоначального взноса доступны следующим категориям граждан:
- Военнослужащим, зарегистрированным в НИС.
- Семьям, имеющим сертификат на материнский капитал.
- Лицам, у которых уже есть в собственности недвижимость.
- Физлицам, оформившим ипотечный заем в другом банке и планирующим смягчить условия по нему путем рефинансирования.
- Заемщикам, оформившим обычный нецелевой кредит для уплаты первоначального взноса за ипотеку.
Немного проще было в момент реализации государственной программы. Ипотека с господдержкой была доступна следующим льготным категориям граждан:
- молодым специалистам, проживающим в сельской местности;
- сотрудникам оборонно-промышленного комплекса;
- молодым семьям, в которых хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста.
Для них из государственного бюджета выделялась определенная сумма, и оформление ипотечной ссуды не требовало внесения собственных средств. Реализацией программы занималось Агентство ипотечного и жилищного кредитования, а также аккредитованные на это банки. Однако с началом 2017 года госпрограмма завершила свое существование. Но что делать тем, кто не соответствует ни одной из перечисленных категорий?
Возможности для остальных заемщиков
Среди существующих программ банков есть и такие, которые предлагают оформление ипотеки без стартового платежа, без учета перечисленных требованиях. В этом случае следует подготовиться к повышению процентной ставки на несколько пунктов. Кроме этого, для таких кредитов действует ряд других ограничений. Например, если нет возможности предоставить в залог действующее имущество, обязательным требованием становится привлечение поручителей. Однако найти готовых взять на себя такие обязательства людей – задача непростая.
Некоторые банки предоставляют займы без первоначального взноса в рамках действующих программ, главным условием которых является покупка жилья у определенного застройщика. Но ипотека от застройщика без первоначального взноса в большинстве случаев недоступна для жителей регионов, она касается лишь тех, кто проживает в Москве, Санкт-Петербурге и в областях этих городов.
Можно сделать вывод, что такие кредиты оформить очень сложно. Финансовый кризис отразился на деятельности банковских структур, которые ужесточили предъявляемые к заемщикам требования. И одним из таких ужесточений стало увеличение минимального размера стартового взноса.
Как оформить?
Для того чтобы оформить ипотеку без первоначального взноса, прежде всего следует оценить свое соответствие требованиям, выдвигаемым финансовым учреждением. Перед непосредственной подачей заявки необходимо собрать определенный пакет документов.
Требуемые документы
Пакет бумаг зависит от выбранной банковской программы. Если заявитель предоставляет действующее имущество в залог, понадобятся все документы по этой недвижимости, включая отчет об экспертизе от оценщика. Если же семья направляет материнский капитал на уплату первоначального взноса, потребуются бумаги из Пенсионного фонда.
Документы, которые понадобятся в любом случае:
- Национальный паспорт.
- Справка о доходах.
- Бумаги, свидетельствующие о трудовой занятости (копия трудовой книжки или заключенного контракта с работодателем).
- Заявление в форме анкеты.
По двум документам
Спросом также пользуется жилищный кредит без подтверждения доходов и занятости. Это неплохой вариант для граждан, получающих «черную» заработную плату, и заемшиков, стремящихся ускорить процедуру оформления кредита, – если квартира для покупки уже выбрана.
Ещё одна категория граждан, желающих оформить ссуду с минимальным пакетом бумаг, – это бизнесмены. Им для подтверждения доходов требуется собрать большое количество бумаг из налоговой инспекции. Чтобы сэкономить время, они нередко стараются получить ипотеку для ИП без первоначального взноса, предоставив только паспорт и дополнительный документ.
Оформление по двум документам возможно, однако:
- это будет способствовать увеличению годовой ставки;
- без внесения первоначального взноса такой кредит не выдаст ни один банк.
В какие банки обращаться?
Клиенты, не имеющие достаточного количества собственных средств, задаются вопросом, где взять ипотеку без первоначального взноса. Итак, в пользу какого кредитора сделать выбор, и что необходимо для подачи ходатайства?
Лидерами рынка жилищного кредитования являются Сбербанк и ВТБ24. Сбербанк предоставляет ссуду без уплаты стартового платежа только в рамках акции «Ипотека плюс материнский капитал». По всем остальным продуктам размер первоначального взноса составляет минимум 15%, а при условии кредитования по двум документам – 50%.
ВТБ 24 предлагает оформить кредит на жилье без вложения собственных средств лишь под залог имеющейся недвижимости. По этому продукту удастся получить до 15 миллионов рублей – сумма займа зависит от имущества, предоставляемого в качестве обеспечения. Процентная ставка будет повышена по сравнению с остальными предложениями действующей линейки. Она стартует с 13,6% годовых. Минимальный первоначальный взнос по другим предложениям – от 10%, для приобретения коммерческой недвижимости по программе «Бизнес-ипотека» – от 15%.
Россельхозбанк предлагает внести материнский капитал в счет уплаты взноса – в рамках программы «Молодая семья». Для этого сертификат должен соответствовать размеру первоначального платежа, установленного банком: 10% – от стоимости объекта вторичного рынка и 20% – для новостроек.
Ипотека с нулевым первым взносом в Газпромбанке доступна под залог недвижимости, находящейся в собственности у клиента. Кроме этого, необходимо предоставить поручительство минимум одного физического лица. Такая программа реализуется только на территории Москвы и Московской области.
В Альфа-Банке 0% первый взнос за ипотеку возможен при оформлении потребительского кредита для уплаты аванса или предоставлении имущества в залог. В остальных случаях минимальный первоначальный взнос 20% – при покупке квартиры, 40% – при покупке дома или коттеджа.
Банки, выдающие ипотеку без первоначального взноса, без учета дополнительных требований, – это в основном мелкие финансовые конторы, устанавливающие завышенный процент по таким кредитам. Из числа популярных банковских структур в сфере ипотечного кредитования ни один банк просто так жилищный кредит без первоначального взноса не оформит.
Погашение ипотечного кредита
Погашение ипотечного долга – процесс длительный. За период кредитования могут возникнуть разные ситуации.
В случае невозврата займа банк вправе подать в суд иск об изъятии имущества, выступающего предметом залога.
Плюсы и минусы
Из преимуществ жилищных займов без первоначального взноса можно выделить:
- Возможность оформления кредита в более короткие сроки.
- Отсутствие необходимости реализации действующей жилплощади или другого имущества для внесения стартового платежа.
Отрицательных сторон больше:
- Увеличение общей переплаты и размера ежемесячного платежа.
- При оформлении займа под обеспечение имеющейся квартиры вся недвижимость будет находиться в залоге банка.
- При выдаче потребительского кредита на первоначальный взнос увеличивается нагрузка на семейный бюджет – придется гасить два долга сразу.
- Повышенные процентные ставки – во всех кредитных организациях.
