Ипотека под материнский (семейный) капитал

Одной из мер социальной поддержки семей является выдача сертификата на материнский капитал при рождении или усыновлении второго ребенка. Сумма капитала ежегодно индексируется, но потратить ее удастся на ограниченное количество целей. Самым популярным направлением использования средств является ипотека под материнский капитал. Оформление такого займа имеет ряд особенностей, которые следует учесть до сделки.

Кто может получить сертификат?

Прежде чем детально разбирать, как перевести материнский капитал на ипотеку, следует уделить внимание вопросу, кому доступно получение такой поддержки. Мнение, что ее выдают только женщинам, ошибочно.

Отец также имеет право на получение семейного капитала.

Независимо от половой принадлежности, кандидат на получение госпомощи должен соответствовать ряду требований:

1. Претендовать на материнский капитал могут:

• женщины, родившие или усыновившие второго или последующего ребенка;
• мужчины, являющиеся отцом второго или последующего ребенка, если мать утратила право на капитал;
• мужчины, выступающие единственным усыновителем;
• сами дети, если оба их родителя утратили право на использование сертификата или умерли.

1. Претендент на материнский капитал должен быть гражданином России, как и родившийся или усыновленный ребенок.
2. Ребенок должен быть рожден или усыновлен в период с 1 января 2007 года.

Главным требованием по-прежнему остается то, что рожденный или усыновленный малыш должен быть вторым или последующим в семье. Для первого ребенка такая поддержка не предусмотрена.

Материнский капитал выдается только один раз.

Оформление материнского капитала на третьего и т.д. ребенка происходит в том случае, если семья ранее не получала сертификат.

Госпомощь не положена:

1. Родителям, лишенным родительских прав, или усыновителям, если усыновление отменено.
2. Лицам, совершившим умышленное преступление в отношении ребенка.

Дальнейшие требования к тем, кто планирует вложить в ипотеку материнский капитал, предъявляет кредитор. Однако прежде всего необходимо получить сертификат на МК.

Где хранится сертификат до его востребования?

Оригинал документа находится на руках у заявителя. Он понадобится при составлении заявления на перечисление средств. Кредитору же заемщик передает только копию бланка. Если решение Пенсионного фонда положительное, деньги переводятся на счет кредитора в течение двух месяцев. Рекомендуется взять в банке справку, подтверждающую поступление денежных средств.

Где выдается?

Прерогативой оформления документа наделен Пенсионный фонд РФ. При обращении в ПФР, кроме письменного заявления, следует представить:

1. Национальный паспорт.
2. Свидетельства о рождении (или усыновлении) всех детей.
3. СНИЛС.
4. Документы о семейном положении.

Если от лица родителей действует доверенное лицо, необходимо предъявить доверенность, в которой прописано право на получение материнского капитала. Если сертификат получает отец, он должен представить:

• свидетельство о смерти матери;
• документ, подтверждающий лишение матери родительских прав.

ПФ рассматривает заявку в течение месяца с момента подачи документов. В пятидневный срок после даты принятия решения Пенсионный фонд уведомляет заявителя по почте. Если в заявлении было сказано о получении документа лично, претендент направляется в отделение. Также предусмотрена возможность отправки сертификата заказным письмом. После этого можно оформить ипотечный кредит с материнским капиталом.

Как оформить заем с материнским капиталом?

Согласно правительственному постановлению от 2007 года существует возможность направления средств материнского капитала на приобретение или постройку жилья. При этом допускается покупка недвижимого объекта с помощью заемных средств. Возникает вопрос, как взять ипотеку под материнский капитал. Средства по сертификату могут быть направлены на:

• уплату первоначального платежа по ссуде;
• перечисление в счет погашения основного долга и процентов.

Решая, с чего начать подобную процедуру, важно учесть, что сертификат может быть направлен только на оформление целевых кредитов. При этом не разрешается расходование маткапитала на уплату пеней, штрафов и других комиссионных сборов по кредитному договору. Нередко для такого процесса в банках предусмотрены специальные программы.

Несмотря на различия в кредитовании финансовых учреждений, условия материнского капитала в ипотеку стандартны для большинства банков:

1. Наличие постоянного заработка и официального трудоустройства.
2. Отсутствие действующей недвижимости в момент оформления.
3. Распределение долей пропорционально между всеми членами семьи. Так как сертификат является семейным, то и ребенку полагается выделение доли. Она вовсе не обязательно должна быть равной долям родителей.
4. Положительная история кредитования. Ипотека под материнский капитал с плохой кредитной историей исключена.

Уплата средств по сертификату происходит в форме безналичного перечисления на счет кредитной организации. Сначала происходит формирование заявки на ссуду, в которой заявитель указывает желание использовать маткапитал. Только после оформления ипотечного соглашения и регистрации права собственности заемщик направляется в ПФР с ходатайством о перечислении средств кредитору.

Условия кредитования

Ипотечные займы под материнский капитал отличаются в зависимости от выбранного банка и действующей в нем программы. Однако можно выделить типовые условия, характерные для большинства кредитных учреждений:

1. Размер авансового взноса составляет 10% от цены приобретаемого объекта. Направленный на его уплату сертификат позволяет рассчитывать на более дорогостоящую квартиру с учетом того, что собственные средства остаются неиспользованными.
2. Плата за пользование зависит от типа рынка, на котором покупается жилье. Ставка для первичного жилья – от 9%, для вторички – от 9,5% годовых.
3. Аннуитетная схема погашения.
4. Обязательно страхование покупаемого имущества. Жизнь и здоровье заемщика страхуются по его желанию.
5. Минимальная сумма ипотеки обычно начинается от 300 – 500 тысяч рублей. Максимально возможный размер займа определяется с учетом таких параметров, как размер первоначального платежа, региона проживания заемщика, его возрастного ценза. Также увеличить размер кредита поможет привлечение поручителей и/или созаемщиков.

Нередко заемщики задаются вопросом, можно ли вернуть материнский капитал из ипотеки. Если должник передумал вносить средства государственной поддержки в жилищный кредит, у него есть два месяца после написания заявления. Для этого необходимо составить заявление об отзыве предыдущего ходатайства. Однако, если по истечении двух месяцев средства перечислены на счет кредитора, вернуть капитал не получится.

Требования к недвижимости

Законодательством выдвигаются следующие требования к приобретаемому объекту:

1. С использованием маткапитала может быть куплено только жилое помещение.
2. Допускается направление сертификата на строительство.
3. Квартира или дом должны соответствовать всем техническим и санитарным нормам.
4. Жилье должно располагать на территории Российской Федерации.
5. Приобретенное имущество распределяется между всеми членами семейства с выделением каждому из них доли.

Требования банков к заемщику

Требования к заемщикам также отличаются в зависимости от финансового учреждения. Однако следует ориентироваться на такие стандартные условия:

1. Возрастной ценз – от 21-23 до 60-70 лет.
2. Стаж на последнем месте работы – от 4 до 6 месяцев, общий – от года.
3. Наличие стабильного заработка, подтвержденного документально.
4. Российское гражданство.
5. Наличие созаемщика. При использовании материнского капитала им автоматически становится второй супруг.

Также в качестве созаемщиков могут выступать только родственники титульного заемщика – такое условие выдвигает большинство банков при включении средств сертификата в ипотеку.

Отсюда возникает вопрос, может ли созаемщик по ипотеке использовать материнский капитал. Например, дочь получила материнский капитал и хочет погасить часть ипотеки родителей с его помощью. При этом она является созаемщиком в ипотечном соглашении. Однако Пенсионный фонд не допускает такое расходование средств. Целевой заем должен быть оформлен только на одного из супругов.

Как получить?

Оформление ипотечного кредита начинается с подачи заявки на рассмотрение. Обычно на принятие решения уходит от 3 до 7 рабочих дней. На этом этапе следует уведомить банк о желании использовать маткапитал.

Следующий этап – подбор подходящего объекта. На это дается 2-3 месяца. Когда жилплощадь найдена, по ней следует собрать документацию и представить ее в банк для проверки. После одобрения банком выбранного объекта можно приступать к оформлению ипотеки.

На этом этапе составляется кредитный договор. За его подписанием следует регистрация проводимой сделки в Росреестре. Там же оформляется переход права собственности на жилье. После процедуры деньги поступают на счет продавцы. До этого момент процесс оформления ипотеки ничем не отличается от выдачи жилищной ссуды без участия маткапитала.

Только после всех этих шагов клиент направляется в Пенсионный фонд для подачи заявления на использование сертификата. Рассмотрение ходатайства происходит в 10-дневный срок. Но этот период не касается непосредственного перевода денег. В течение какого времени перечисляют материнский капитал на ипотеку из ПФР в банк? Как уже упоминалось, на это выделяется два месяца. После поступления средств банком делается перерасчет, в связи с чем составляется новый график погашения займа.

Требующиеся документы

Кроме заявления в письменной форме, в ПФР следует представить следующие документы на распоряжение материнским капиталом под ипотеку:

1. Оригинал и копию сертификата.
2. Национальный паспорт и СНИЛС заявителя.
3. При оформлении договора кредитования на супруга, не являющегося владельцем сертификата, – его паспорт и свидетельство о браке.
4. Нотариально оформленная доверенность – если от заявителя действует доверенное лицо.
5. Бумаги, касающиеся ипотеки:

• копию кредитного договора;
• копию договора ипотеки, прошедшего процедуру государственной регистрации в Росреестре;
• справку из банка об остатке средств основного долга и суммы процентов, подлежащих уплате;
• платежные бланки, подтверждающие получение жилищного кредита.

1. Правоподтверждающее свидетельство на жилплощадь.
2. Копию договора долевого участия, зарегистрированного в Росреестре (при наличии).
3. Обязательство титульного заемщика оформить жилое помещение в общую собственность всех членов семьи с выделением каждому из них доли. Оно должно быть заверено нотариусом.

Документы для реализации материнского капитала на ипотеку представляются в оригиналах и копиях. Сотрудник сверяет ксерокопии с подлинниками и возвращает оригиналы владельцу.

Как можно использовать маткапитал на ипотеку?

Стоит отметить, что выдача сертификатов планируется до 31 января 2018 года. Использование уже выданных бланков возможно и после наступления этой даты. Лучшим вариантом при этом продолжает оставаться вложение в жилищное кредитование.

Первоначальный взнос или основная сумма долга

При направлении средств на стартовый платеж получается ипотека под материнский капитал без первоначального взноса, что привлекательно для тех, кто не может самостоятельно накопить на него деньги. На самом деле вопрос с внесением МК как стартового платежа до конца не отрегулирован. Многие банки отказываются принимать его в этом качестве. Средства должны быть переданы продавцу, однако ПФР их переводит только банкам. Поэтому использование госпомощи в основном сосредоточено на погашении основного долга или процентов.

Другая трудность заключается в том, что размер взноса и маткапитала должны совпадать. Однако некоторые банки выдают ипотеку только при внесении 20% собственных средств, и при высокой цене объекта средств сертификата просто не хватит.

Погашение ипотеки

Использовать сертификат можно в счет погашения не только новой ссуды. Допускается потратить материнский капитал на ипотеку уже действующую и оформленную до его получения. Сложностей при этом возникает меньше, чем при направлении средств на уплату аванса. Главная трудность состоит в том, что не все банки готовы принять маткапитал. Некоторые банковские структуры опасаются брать в залог недвижимость, в которой доли распределяются и на детей.

До истечения трех лет

Все возможности использования средств по материнскому капиталу доступны при достижении ребенком, при рождении (усыновлении) которого он был получен, трехлетнего возраста. Но через какое время можно воспользоваться материнским капиталом на ипотеку?

При направлении средств на погашение кредитного займа трех лет ждать не нужно. Эти изменения были внесены в законодательство в 2015 году.

Если семья желает приобрести квартиру собственными силами, придется ждать исполнения ребенку трех лет. Если же покупка планируется при помощи займа – можно использовать сертификат сразу.

В этом же году был подписан приказ о запрете использования средств на погашение целевых займов, оформленных в микрофинансовых организациях. Такой шаг направлен на снижение риска неправомерных действий со стороны кредитора, в частности, обналичивания маткапитала, чем в большинстве ситуаций занимались МФО.

Маткапитал плюс военная ипотека

Военной ипотекой называют кредит на приобретение жилья военнослужащими, участвующими в накопительно-ипотечной системе. Допускается использование сертификата на материнский капитал при оформлении такого займа.

Главная особенность заключается в том, что при военном кредитовании жилье становится собственностью только военнослужащего. При направлении на кредит МК объект будет распределен на всех членов семьи. Практическое использование капитала происходит так же, как и при оформлении обычной ипотеки с участием материнского капитала.

Какие банки выдают?

Законодательство обязывает все кредитные организации принимать маткапитал при оформлении ипотеки, но далеко не все банки идут на это. Лидерами в этом вопросе являются Сбербанк и ВТБ 24. Именно туда обращается наибольшее количество потенциальных заемщиков.

Сбербанк предлагает оформить жилищный кредит по ставке от 12 до 13% годовых. При этом клиентам, относящихся к категории «молодая семья», плата за пользование будет снижена – она составит от 9,5 до 10% в год. Период заимствования ограничен 30 годами.

В ВТБ 24 размер годовой платы начинается с 11,9%. Преимущество этого банка заключается в сниженном размере первоначального взноса – он равен 10%. Для сравнения: Сбербанк требует внесения 15-20% собственных средств.

Ещё один лидер на рынке ипотечного заимствования – Россельхозбанк. Это одно из немногих кредитных учреждений, которое принимает материнский капитал в качестве уплаты стартового платежа. Ставка при этом варьируется от 10,25 до 15% годовых.

Еще можно выделить Альфа-банк, Банк Открытие, УралСиб, Росбанк, Газпромбанк. В этих банковских структурах наиболее выгодные условия для заемщиков.

Сопутствующим вопросом кредитования покупки жилья является имущественный вычет. Это одна из мер поддержки заемщиков. Важно учесть, что налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку с материнским капиталом не применяется. Это предусмотрено пунктом 1 статьи 220 Налогового кодекса.

Материнский капитал при ипотеке: плюсы и минусы: Видео