Кредит на покупку недвижимости всегда предусматривает наличие первоначального взноса. Однако далеко не у каждого потенциального клиента есть возможность внести 10% и более от стоимости квартиры или дома. Поэтому многие банки разработали специальные программы финансирования с участием такой формы господдержки, как материнский капитал. На сегодняшний день ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос существенно упрощает доступ к кредитованию семьям с двумя и более детьми.
- Как можно использовать материнский капитал?
- Требования к заемщику
- Погашение первоначального взноса за счет материнского капитала
- Как рассчитать первоначальный взнос?
- Если ребенку еще нет 3 лет
- Необходимые документы
- Для Пенсионного фонда
- Банковские предложения
- Сбербанк
- ВТБ 24
- Россельхозбанк
- Газпромбанк
- Материнский капитал при ипотеке – плюсы и минусы: Видео
Как можно использовать материнский капитал?
Материнский капитал – это форма государственной поддержки семей, которую могут получить родители после рождения второго ребенка.
Сертификат, позволяющий воспользоваться госпомощью, предоставляется только раз.
Размер материнского капитала периодически пересматривается и в 2017 году составляет 453 026 рублей.
На сегодняшний день программа пользуется популярностью среди наших соотечественников. С начала ее реализации (действует с 2006 года) ею воспользовались уже 7,3 млн семей, из них 4 млн направили деньги на улучшение жилищных условий. Однако и сейчас у многих потенциальных клиентов возникает вопрос, можно ли использовать материнский капитал как первый взнос за ипотеку или только в качестве погашения части долга. Ответ дает действующее законодательство, которое подтверждает право получателя направить деньги на:
- оплату первоначального взноса при ипотечном кредитовании – актуально во время оформлении кредита;
- погашение части ипотеки – актуально при рождении второго или следующего ребенка и наличии уже действующего кредита на покупку жилья.
Требования к заемщику
Взять ипотеку с материнским капиталом как первоначальный взнос можно только при наличии соответствующего сертификата. Оформляется этот документ в Пенсионном фонде. Чтобы узнать, не использовались ли раньше деньги госпомощи потенциальным заемщиком, банк-кредитор потребует представить справку из ПФ с указанием остатка средств на счете. Стоит отметить, что срок действия этой справки составляет 30 календарных дней.
Кроме правильно оформленной документации, банк также обращает внимание на соответствие заемщика следующим требованиям:
- отсутствие плохой кредитной истории;
- достаточный для обслуживания кредита доход;
- стабильная трудовая занятость.
Также обязательным требованием кредитора является оформление приобретенной недвижимости в собственность должника и передача ее в обеспечение.
Погашение первоначального взноса за счет материнского капитала
Материнский капитал предусматривает только целевое использование денег. Для того чтобы истребовать средства госпомощи, в ПФ необходимо представить:
- паспорт;
- документы на недвижимость, приобретенную за кредитные деньги;
- кредитный и ипотечный договоры.
На основании полученных документов и заявления клиента органы ПФ направляют средства материнского капитала на погашение авансового взноса.
Учитывая, что рассмотрение заявления клиента и принятие решение о выделении денег занимает не один день, банки-кредиторы дают заемщику время до 6 месяцев на оформление и получение госпомощи. Если же в этот период деньги не поступят, тогда заемщик должен другим способом внести первоначальный взнос. Нужно отметить, что средства материнского капитала перечисляются со счета ПФ безналичным путем и на руки заемщикам не выдаются.
Как рассчитать первоначальный взнос?
Стандартные условия ипотечного кредитования предусматривают наличие аванса. Таким образом финансовое учреждение уменьшает риск непогашения долга. Размер первоначального взноса зависит от:
- рыночной стоимости недвижимости;
- уровня риска операции – при отсутствии документов, подтверждающих доходы клиента, банки повышают размер первоначального взноса минимум до 50%.
Учитывая стандартные требования к размеру аванса (10-35% от стоимости недвижимости) и сумму материнского капитала в 2017 году (см. выше), путем несложных арифметических действий можно определить максимальную цену жилья, на которое получится претендовать. Выходит, что стоимость покупаемой недвижимости должна находиться в пределах 1,3 млн – 4,5 млн рублей.
Если ребенку еще нет 3 лет
В соответствии с законодательством родители имеют право использовать материнский капитал только после достижения ребенком 3-летнего возраста. Исключение составляют случаи:
- приобретения жилья с помощью ипотеки;
- социальной адаптации детей-инвалидов (оплата товаров и услуг).
Улучшение жилищных условий с помощью кредита может осуществляться путем:
- приобретения уже готовой квартиры на вторичном рынке;
- строительства жилья (первичный рынок).
Таким образом, средства семейного капитала могут быть использованы на погашение:
- первоначального взноса;
- начисленных процентов;
- тела кредита.
Запрещено направлять госпомощь на выплату штрафов, пеней, неустоек и т.п.
Необходимые документы
Чтобы стать владельцем недвижимости и использовать маткапитал в качестве первоначального взноса по ипотеке, сначала потенциальный заемщик должен получить положительное решение кредитора. Для этого в банк необходимо представить:
- паспорт;
- документы о семейном положении и наличии детей;
- документы, подтверждающие стабильный доход и постоянную занятость;
- материнский сертификат;
- справку из ПФ, подтверждающую наличие денег на счете.
В подразделении банка нужно будет еще написать заявление на кредит и заполнить анкету заемщика.
Затем, если кредитная комиссия примет положительное решение по кредитованию и его условия устроят клиента, останется найти квартиру или дом для покупки. Это нужно успеть сделать, пока не закончится срок действия решение кредитора (обычно 60-90 дней).
Для Пенсионного фонда
После оформления кредита и перерегистрации права собственности недвижимости на свое имя заемщик должен представить в ПФ для получения субсидии на погашение первоначального взноса:
- паспорт;
- свидетельство о браке и рождении детей;
- договор купли-продажи жилья;
- выписку из ЕГРП;
- справку от продавца, где указывается размер аванса за недвижимость (сумма первоначального взноса).
Подавать заявление на госпомощь необходимо заранее, так как ПФ планирует предстоящие выплаты только на полугодие, поэтому в бюджете фонда денег может не хватить.
Важно: обязательным требованием является регистрация всех членов семьи в жилье, купленном с помощью средств материнского капитала. Такое обязательство представляется в письменном виде заемщиком в ПФ.
Банковские предложения
Лидерами ипотечного кредитования в России являются Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк. В их линейке ипотечных продуктов есть программы кредитования на покупку жилья с помощью материнского капитала.
Сбербанк
Кредитует семьи с двумя и более детьми на покупку уже готовой или строящейся недвижимости сроком до 30 лет. Первоначальный взнос – от 15%, ставка зависит от категории клиентов, типа недвижимости, способа регистрации сделки и находится в пределах 8,9-10% годовых (для готового жилья) и 7,4-9,5% (для новостроек). Материнский капитал можно направить на первоначальный взнос в течение 6 месяцев после заключения сделки.
ВТБ 24
Выдает кредиты на улучшение жилищных условий на срок до 30 лет. Первоначальный взнос – от 10%, ставка также дифференцированная и стартует с отметки 9,7% годовых. За счет денег материнского капитала можно погасить авансовый взнос.
Россельхозбанк
Предлагает оформить кредит на покупку жилья на первичном или на вторичном рынке сроком до 30 лет с минимальным авансовым взносом в размере 10% (готовое жилье) или 20% (новостройка) по ставке от 9,5% годовых. Материнский капитал можно направить на оплату всего первоначального взноса в течение трех месяцев после подписания кредитного договора.
Газпромбанк
Предлагает кредиты на покупку уже готового жилья или новостройки на срок до 30 лет. Минимальный авансовый взнос установлен в пределах 10%, однако при наличии материнского сертификата его можно снизить до 5%. Ставка по кредитам – от 9,5% годовых.