Взаимосвязь ипотеки под материнский капитал и «Военной ипотеки»

Средний возраст военнослужащего, являющегося участником системы НИС, примерно 23-26 года. А вот 80% из числа защитников Отечества, ставших владельцами жилья по банковской программе «Военная ипотека», состоят в браке. Причём у половины семей имеется один ребёнок, а около 30% военнослужащих воспитывают двоих детей. Соответственно, около трети участников обладают правом на маткапитал. Но и семьи с одним ребёнком часто планируют обзавестись вторым. Улучшить жилищные условия им обеспечивает возможность совмещения программ – ипотека + материнский капитал и “Военная ипотека”.

О взаимосвязи «Военной ипотеки» и семейного капитала

Согласно действующему законодательству женщина после рождения второго ребёнка имеет право получить сертификат на денежные средства, направить которые разрешено на погашение ссуды, в том числе взятой по «Военной ипотеке». Таким образом, семье военнослужащего предоставляется возможность досрочно рассчитаться со своей задолженностью.

«Военная ипотека» и материнский капитал в объединённом варианте пригодятся тем офицерам, которые планируют уволиться из рядов ВС до полной оплаты долгов перед банком.

Использование маткапитала с целью погашения долгосрочного жилищного кредита выгодно ещё тем, что лицевой счёт военнослужащего не теряет своей актуальности, и на нём будут продолжать накапливаться взносы из госбюджета по программе НИС.

Использовать эти средства допускается уже на любые цели, в том числе можно взять новый ипотечный заём на покупку квартиры с учётом нужд подрастающего поколения, то есть с большей жилплощадью.

Немало копий сломано также вокруг вопроса, могут ли объединённые средства «Военной ипотеки» и материнского капитала выступать в качестве первоначального взноса. Причина горячих споров кроется в том, что при досрочном погашении военной ипотеки средствами за рождение второго ребёнка с жилплощади снимается обременение. То есть недвижимость можно будет уже продать. А это в свою очередь открывает возможность взять ипотеку повторно. Поэтому в данном случае нецелесообразно вкладывать семейный капитал в первый взнос.

Такое использование средств законом не запрещено, но банки, как правило, не дают своё согласие на проведение подобной операции. Объясняют это тем, что выплата материнского капитала сопряжена со значительными временными затратами, и проще направить его на погашение задолженности.

Выгодно ли женщине вложение в военипотеку?

Очень важный момент заключается в том, что приобретаемое офицером через «Военную ипотеку» жильё является его полной собственностью. Внесение же супругой средств материнского капитала предусматривает обязательное оформление жилья в долевую собственность. При этом доли распределяются не только между супругами, но и их несовершеннолетними детьми. Таким образом закон препятствует нецелевому использованию госсубсидии.

В общем женщина наделена правом распоряжаться предоставленным ей материнским капиталом двумя способами:

• Средства можно направить при оформлении кредита на выплату первоначального взноса (в полном объёме либо его части).
  Важно! Делается это обычно с целью сокращения долгового бремени и, соответственно, уменьшения размера ежемесячных выплат по займу.
• Деньги могут быть использованы для погашения уже имеющихся обязательств, выдвигаемых накопительным ипотечным кредитованием военнослужащих.

В обоих случаях для использования госсубсидии нет необходимости дожидаться, когда малышу, рождение которого обеспечило матери право получить семейный капитал, исполнится три года. Данное ограничение уже снято.

На этом фоне вполне закономерен вопрос, можно ли вложить материнский капитал в «Военную ипотеку» с целью увеличения объёма долгосрочного жилкредита. Например, использовать маткапитал в качестве дополнения к первоначальному взносу по НИС-накоплениям. Ответ в данном случае отрицательный. Обусловлено это тем, что нормативными документами установлен максимальный объём целевого кредита, который предоставляется военнослужащему для приобретения жилых квадратных метров – в 2020 году можно рассчитывать не больше чем на 2 млн 400 тысяч рублей.

Основная сложность объединения программ в виде «Военная ипотека» плюс материнский капитал заключается в том, что выдачей средств по ним занимаются разные государственные организации. А совместное предоставление положенных гражданам по закону субсидий без непосредственного взаимодействия этих госструктур невозможно.

Вопрос распределения права собственности на жилище

Некоторые вопросы в данном аспекте были рассмотрены выше. Но есть и дополнительные нюансы, которые важно учитывать:

• Вопросами выделения детям полагающейся им по закону доли недвижимости, приобретённой с использованием средств семейного капитала, занимается получатель сертификата, то есть их мать. Это же касается и доли супруга. Казалось бы, странно, ведь приобреталась квартира за счёт военной ипотеки, а не материнского капитала. Но закон и в этом случае стоит на защите прав женщины по распределению прав собственности.
• Претендовать на долю недвижимости при рассматриваемых условиях её приобретения не могут дети военнослужащего от предыдущего брака, если они не были ранее официально усыновлены.
• Закон не регламентирует размер выделяемых детям долей, поэтому владелец сертификата вправе распределять собственность между ними по своему усмотрению. То есть доли могут быть неравными.
• Использование материнского капитала не отменяет необходимость своевременного проведения регулярных платежей по кредиту. Нередко возникает ситуация, когда супруги, расторгнувшие брак, пренебрегают этим требованием. В данном случае банк может распорядиться квартирой так, чтобы не допустить денежные потери, вплоть до выставления её на торги.
• Как известно, материнский капитал предоставляется из Пенсионного фонда. Данная процедура требует подачи соответствующего пакета документов. Если недвижимость приобреталась по «Военной ипотеке», а погашать долг предполагается с использованием средств маткапитала, этот кредит отличается от стандартного. В перечень бумаг должно входить нотариально заверенное согласие военнослужащего на то, что на протяжении полугода с момента снятия с квартиры обременения всем проживающим в ней лицам будут выделены доли собственности.

Можно ли погасить кредит материнским капиталом?

Направить материнский капитал на погашение ипотеки при условии, что единственным законным владельцем квартиры является супруг-военнослужащий, невозможно. Таким образом, при расчете временных затрат на проведение такой операции следует учитывать продолжительность процедуры переоформления свидетельства о праве собственности.

Вопрос, можно ли добавить к «Военной ипотеке» материнский капитал, будет решён положительно, если:

• супруги сочетались законным браком;
• недвижимость расположена на территории России.

Требуемые документы

Перечень бумаг для направления капитала на «Военную ипотеку» выглядит так:

• документы, подтверждающие личность заявителя;
• регистрация места жительства;
• свидетельства о рождении всех несовершеннолетних детей;
• сертификат на материнский капитал;
• кредитный договор;
• сумма текущего долга по займу. Эти сведения должны быть представлены в виде справки;
• первоначальный договор по «Военной ипотеке»;
• вышеупомянутое обязательство военнослужащего оформить долю жилья на детей и супругу.

Правовая база

Использование материнского капитала на погашение военной ипотеки регулируется следующими нормативными документами:

• Федеральный Закон № 117-ФЗ, принятый 20 августа 2004 года. В нём отображены общие положения накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.
• Федеральный закон о материнском капитале № 256-ФЗ, одобренный Советом Федерации в последних числах декабря 2006 года. Он устанавливает дополнительные меры господдержки для семей, в которых имеются дети. Причём в преамбуле этого закона содержится замечательная фраза: он призван обеспечить таким ячейкам общества достойную жизнь. «То, что закон справляется с этой функцией, косвенно подтверждает рост рождаемости, наблюдающийся на протяжении последних 6 лет», – это слова господина Крупнова, занимающего в Институте демографии и регионального развития должность председателя.

Как оформить?

«Военная ипотека» и материнский капитал в 2020 году объединяются в одну программу при условии тесного сотрудничества трёх учреждений:

• оборонного ведомства;
• банка, предоставляющего кредит;
• Пенсионного фонда (ПФ).

Для реализации данной идеи участники программы «Военная ипотека» должны выполнить следующие шаги:

• Найти банк, работающий одновременно по двум указанным направлениям. Логично будет обратиться в крупную региональную финансовую организацию. Там подобные сделки практикуются часто. В небольших банках по причине редкого заключения договоров по объединению «Военной ипотеки» и семейного капитала проволочек не избежать.
• Определившись с кредитным учреждением, военнослужащий подаёт в своё ведомство рапорт, в котором указывает намерение использовать право на военную ипотеку. Довольно скоро он получает на руки свидетельство участника НИС. Именно эту бумагу банк принимает в качестве подтверждения права заявителя на ипотечную ссуду для военных.
• Чтобы обращение в финансовую организацию было предметным, необходимо подобрать жильё. Причём выбор не ограничивается квартирой в новостройке либо на вторичном рынке. Вариант дома с земельным наделом законом не запрещён.
• Производится оформление стандартной военной ипотеки.
• Супруга военнослужащего обращается в местное отделение Пенсионного фонда с заявлением о своих планах частично погасить ипотечный кредит средствами материнского капитала. В этом органе от неё потребуют пакет документов на квартиру, свидетельство о браке и договор займа. ПФ отводит себе на рассмотрение заявления и изучение представленных бумаг один месяц. Не исключено, что потребуются дополнительные документы, в частности, если объект ипотеки нестандартный, – например, коттедж с приусадебным участком.
• На заключительном этапе, когда ПФ примет положительное решение, необходимо поставить в известность банк о скором поступлении средств маткапитала на оплату основного долга, а также проинформировать «Росвоенипотеку» о предстоящем досрочном погашении ипотечной ссуды.

Как видно, процедура действительно занимает значительный период времени. Так что негативное отношение банкиров к использованию комбинированного варианта «Военной ипотеки» с материнским капиталом в качестве первоначального взноса вполне оправдано. Ведь окончательное заключение договора кредитования может значительно затянуться, что помешает в конечном итоге реализовать сделку купли-продажи выбранного объекта недвижимости.

Как правильно рассчитать?

Сразу необходимо сказать, что использовать семейный капитал выгоднее на этапе завершающего расчёта с финансовой организацией, когда вся оставшаяся задолженность погашается одним платежом. При этом банкиров не интересует, откуда поступили деньги: из госбюджета или их внёс сам заёмщик. Главное, чтобы долг был погашен.

И в заключение необходимо отметить, что на практике быстро собрать все необходимые документы удаётся довольно редко. Поэтому сертификат на семейный капитал может быть использован не в год получения долгосрочного жилкредита, а гораздо позже и, естественно, только один раз. Но приобретённая квартира в любом случае будет оформлена в собственность обоих членов супружеской четы.

Материнский капитал. Военная ипотека: Видео