Со временем появляются новые виды финансовых услуг. Это касается и кредитования. Займы на покупку жилья пользуются популярностью среди населения, так как приобрести квартиру или дом за собственные деньги очень сложно. Однако, кроме стандартной ипотеки, в других странах существует такой ее вид, как обратная. Что же представляет собой обратная ипотека в 2024 году.
В чем суть обратной ипотеки?
Прежде всего необходимо дать ответ на вопрос, что такое обратная ипотека. Речь идет о разновидности потребительского кредитования под залог недвижимости, но заемщиками выступают только люди пенсионного возраста. Суть услуги заключается в том, что пенсионер получает заем, который может тратить по своему усмотрению, продолжая проживать в объекте недвижимости, выступающем предметом обеспечения. При этом ежемесячное погашение долга осуществлять не нужно.
Лишь после смерти заемщика, когда его квартира или дом переходит в собственность банка и продается, вся задолженность по кредиту закрывается.
Очевидно, что такая услуга будет востребована среди одиноких людей преклонного возраста. Банковский кредит, который при жизни не придется отдавать, позволит улучшить их условия проживания.
Большинство финучреждений за рубежом рассматривает возможность кредитования граждан по этой программе, если выполняются следующие условия:
- Возраст потенциального клиента – от 60 лет. Хотя некоторые кредиторы еще больше поднимают возрастную планку. Все зависит от рыночной стоимости предмета обеспечения. Ведь именно максимальный размер кредита позволяет условно рассчитать, на сколько лет может хватить денег клиенту. Поэтому чем старше заемщик, тем меньше рисков для кредитора. Важно: если у недвижимости несколько владельцев-пенсионеров, банк учитывает возраст самого младшего из них.
- Потенциальный заемщик не должен иметь иждивенцев и наследников. В первом случае есть риск, что кредитные деньги будут потрачены не на улучшение условий проживания пенсионера, а на содержание других людей. Второй вариант непривлекателен для кредитора, так как высока вероятность судебного разбирательства по поводу наследства, на которое, кроме банка, будут претенденты. Однако допускается, чтобы наследники заемщика погасили всю задолженность и получили право собственности на предмет залога.
- Предметом обеспечения должно выступать высоколиквидное имущество. Это значит, что жилье должно находиться в черте города, в престижном районе – с транспортной развязкой и развитой инфраструктурой. Таким образом, с реализацией имущества сложностей возникнуть не должно.
- Банк не одобрит кредит, если в качестве предмета обеспечения предлагаются аварийные помещения, дома и квартиры, где нет всех коммуникаций, или у жильцов большие долги перед коммунальными службами.
- Ипотека обратная не оформляется, если клиент хочет передать в обеспечение недвижимость, которая находится в долевой собственности.
- При оформлении кредита банк потребует, чтобы супруги выступали созаемщиками.
- Предмет обеспечения должен быть застрахован от всех рисков, способных повлиять на его стоимость.
Как выплачиваются средства?
Финансовые учреждения предлагают заемщикам получить кредит одним из следующих способов:
- Клиент получает все деньги сразу. Этот вариант подходит, если срочно нужна большая сумма – например, на лечение, ремонт и т.д.
- Банк ежемесячно перечисляет на счет заемщика фиксированную сумму. Преимущество данного способа заключается в том, что клиент тратит заемные средства постепенно.
Порядок оформления
Оформление обратной ипотеки имеет следующие этапы:
- Пенсионер, владеющий недвижимостью, обращается за займом в банк.
- Специалисты по оценке рассчитывают рыночную стоимость недвижимости.
- Юристы изучают документы на собственность и определяют, можно ли взять эту недвижимость в залог.
- Кредитная комиссия банка принимает решение о возможности предоставления займа, определяет параметры кредитного договора: сумму, форму выплаты и т.д.
- Если условия займа устраивают клиента, заключаются кредитный договор и договор обеспечения.
Какие документы необходимы?
Чтобы оформить обратную ипотеку, в банк необходимо представить:
- паспорт;
- документы, подтверждающие право собственности на жилье.
В данном случае доходы финансовое учреждение не интересуют, так как условиями программы погашение долга клиентом не предусматривается.
О рисках
Любая кредитная сделка несет риски – для обеих сторон соглашения. Заемщику, перед тем как оформить кредит, необходимо поинтересоваться репутацией финансового учреждения. Ведь нередко доверчивые пенсионеры становятся жертвами мошенников.
Теоретически риски кредитора заключаются в следующем:
- денег от реализации имущества может не хватить, чтобы покрыть долг, – например, из-за неправильной оценки недвижимости или долгого срока жизни заемщика;
- появились наследники, которые претендуют на предмет обеспечения.
В какие банки обращаться?
В настоящее время в России обратная ипотека не оформляется. Попытки внедрить такую услугу на финансовый рынок предпринимались в еще в 2011 году, однако далее пилотного проекта дело не дошло. За рубежом обратная ипотека пользуется большой популярностью. Так, по состоянию на август 2017 года в США лидерами по объемам кредитования пенсионеров являлись такие компании, как:
- American Advisors Group;
- One Reverse Mortgage, LLC;
- Reverse Mortgage Funding LLC.
Преимущества и недостатки
Запуск обратной ипотеки в России дал бы возможность в какой-то мере решить вопрос денежного обеспечения пенсионеров. Ведь не секрет, что большинство из них получает маленькие пенсии.
Однако отсутствие правовой базы не способствует реализации этой программы на территории РФ. В то же время развитие ипотечного рынка, постепенное улучшение экономических показателей дают надежду на появление этого банковского продукта в ближайшем будущем. Плюс интерес к данной форме кредитования может возникнуть и у государства, так как обратная ипотека – хороший инструмент для решения некоторых социальных проблем.
