Физлица получают прибыль не только как наемные работники, некоторые из них являются индивидуальными предпринимателями. Эффективность их деятельности отображается в декларациях, которые сдаются в налоговую службу. Именно этот документ заменяет физлицу справку о доходах при желании взять ипотеку как ИП. Но это не вся разница в кредитовании обычных физлиц и индивидуальных предпринимателей.
Особенности ипотеки для ИП
Можно ли взять ипотеку человеку, занятому в бизнесе? Несомненно. Главное, чтобы потенциальный клиент соответствовал всем требованиям кредитора.
Банк в зависимости от вида деятельности потенциального клиента проводит анализ его платежеспособности. Проще всего оценить возможность погашения долга на основании справки о доходах, так как она содержит полную информацию о «чистом» заработке заемщика. Относительно ИП все немного сложнее. Часто в декларациях бизнесмены не указывают реальные доходы – с целью оптимизации налогов занижают показатели или, планируя в скором будущем оформление кредита, наоборот, могут их завысить. Поэтому, чтобы верно рассчитать кредитный рейтинг, менеджер потребует от ИП пакет документов, отличающийся от того, который подают обычные физлица.
Условия кредитования
Дают ли ИП ипотеку, можно выяснить непосредственно в банке. Однако перед обращением в финансовое учреждение заемщику рекомендуется убедиться в собственных возможностях добросовестно обслуживать кредит. Для этого необходимо изучить следующие параметры, которые свойственны каждой ипотечной программе:
- процентная ставка – плата по кредиту для ИП обычно на несколько пунктов превышает стандартное предложение для физлиц;
- первоначальный взнос – сумма зависит от условий кредитования и типа недвижимости. В среднем аванс составляет 15-20% от стоимости жилья;
- срок кредитования – до 30 лет;
- дополнительные расходы – предпринимателю также придется застраховать недвижимость, а если он не хочет, чтобы банк поднял плату по кредиту, – еще жизнь и здоровье. Договор страхования придется продлевать ежегодно, пока долг полностью не будет погашен. Плюс кредитор потребует осуществить оценку недвижимости у независимого эксперта.
Кто может взять кредит?
Предприниматель – это физлицо, которое ведет деятельность без регистрации юрлица. Как правило, ИП банки включают в сегмент малого или среднего бизнеса, и их кредитованием занимаются соответствующие отделы. Но это касается только займов на бизнес. Если же клиент желает оформить кредит как физлицо, необходимо обратиться в розничный отдел.
Чтобы стать предпринимателем, нужно пройти процедуру регистрации в фискальных органах, а также выбрать систему налогообложения:
- упрощенную систему;
- ЕНВД;
- общую;
- патентную.
А для сельскохозяйственных производителей существует единый сельскохозяйственный налог. Все это учитывается во время анализа платежеспособности потенциального клиента.
Кроме того, ипотека для предпринимателей становится реальной, если заемщик соответствует следующим требованиям банка:
- возраст – от 21-25 лет;
- регистрация и проживание в регионе размещения ипотечного центра финансового учреждения-кредитора;
- доход, достаточный для обслуживания кредита;
- срок активного ведения бизнеса – не менее 1-2 лет;
- отсутствие налоговой, кредитной задолженности;
- наличие всего необходимого для ведения бизнеса – офиса, оборудования, наемных работников.
Как оформить ипотеку индивидуальному предпринимателю?
Процесс оформления жилкредита индивидуальным предпринимателем ничем не отличается от выдачи ипотеки физлицам. Прежде всего необходимо определиться с будущим кредитором. Это можно сделать как с помощью мониторинга условий кредитования в интернете, так и посетив ближайшие отделения финансовых учреждений. Рекомендуется совместить эти два метода – сначала онлайн выбрать оптимальные предложения, а затем непосредственно в банках уточнить условия кредитования. Дело в том, что обычно кредиторы не афишируют все комиссии и дополнительные платежи в рекламных сообщениях.
На следующем этапе менеджер консультирует клиента и принимает предварительное решение относительно дальнейшего сотрудничества.
Требующиеся документы
Итак, чтобы получить окончательное решение банка, необходимо представить следующие документы для ИП:
- паспорт;
- свидетельство о регистрации;
- свидетельства о семейном положении;
- декларацию за последний год и за каждый квартал текущего (при наличии);
- справку о движении по счету за последний календарный год, в т.ч. по карточным (если есть);
- договоры с основными контрагентами (покупателями товаров или услуг), а также с поставщиками сырья, материалов, арендодателями и т.д.
Также предпринимателю нужно принести документы о недвижимости, которая будет выступать залогом:
- подтверждающие право собственности (договор купли-продажи, дарения, мены, решения суда и т.п.);
- техпаспорт;
- домовую книгу;
- справку из ЖЭКа о прописанных гражданах;
- паспорта всех владельцев недвижимости;
- СНИЛС;
- выписку из ЕГРН;
- другие документы по требованию кредитора,
К перечисленным бумагам прилагается заполненная анкета, в которой указываются подробные сведения о потенциальном заемщике: контактная информация, семейное положение, наличие имущества, кредитов или других финансовых обязательств и т.д.
Возможно ли получить кредит с нулевой отчетностью?
Как известно, основным критерием, который учитывается кредитором при расчете максимальной суммы займа, является наличие у потенциального клиента соответствующего уровня доходов. Чем больше зарабатывает гражданин, тем выше у него шансы получить положительное решение о кредитовании. Соответственно, если предприниматель не показывает доходы или их уровень минимальный, рассчитывать на кредитование на стандартных условиях он не может. ИП с нулевой отчетностью может получить финансирование, только если в банке есть программа, которая предусматривает кредитование без информации о доходах. Но в таком случае нужно быть готовым к первоначальному взносу от 50% и более высокой процентной ставке.
В какие банки обращаться?
В настоящее время практически все российские финучреждения обслуживают малый и средний бизнес. Назовем некоторые банки, дающие ипотеку ИП.
Сбербанк
Сбербанк предлагает предпринимателям кредит на покупку жилья на первичном или вторичном рынке сроком до 30 лет и первоначальным взносом:
- от 15% – готовое жилье и новостройки;
- от 50% – если не предоставляются документы о доходах.
Ставка на покупку недвижимости на первичке стартует с 7,4% годовых, вторичного жилья – с 9,9% годовых.
ВТБ 24
Банк предоставляет возможность получить кредит на покупку жилья на срок до 30 лет при условии авансового взноса от 10%. Плата по кредиту составляет от 10% годовых.
ДельтаКредит
Специализирующееся на ипотеке финансовое учреждение кредитует ИП по всем программам, которые есть в его активе. Максимальный срок кредитования составляет до 25 лет, первоначальный взнос – от 15%, ставка зависит от типа недвижимости – от 8,75% годовых.
О плюсах и минусах
Ипотека дает возможность индивидуальным предпринимателям, как и другим категориям граждан, решить проблему собственного жилья.
На минусах кредитования ИП стоит остановиться подробнее:
- отсутствие кредитования новых предпринимателей;
- вероятность получить заем с нулевой отчетностью очень низкая;
- повышенные процентные ставки;
- необходимость предоставить объемный пакет документов;
- не все банки оформляют ипотеку индивидуальным предпринимателям.
