Деревянная ипотека – что это такое?

Повышенный спрос на загородную недвижимость обусловил увеличение количества заявок по ипотечным займам. Проживание в собственном доме привлекает граждан по многим причинам – отсутствие шумных соседей, возможность индивидуальной планировки. Но что делать, если дом из дерева? Одобрит ли банк такую сделку? Как выдается деревянная ипотека и в чем ее особенности – попробуем разобраться.

Особенности кредитования при покупке деревянного дома

Банки скептически относятся к покупке дома посредством ипотечного займа, кредит на приобретение квартиры будет одобрен гораздо охотнее. Это связано с тем, что любое финансовое учреждение заинтересовано в получении прибыли. Если же по ряду причин клиент прекратит возвращать долг, кредитору придется заниматься реализацией залогового имущества. Чем выше ликвидность предмета обеспечения, тем легче его продать, значит, банк быстрее вернет свои деньги. А деревянные строения характеризуются низкой ликвидностью.

Берется во внимание не только планировка дома, но и его месторасположение, наличие коммуникаций, возможность подъезда.

Если дом в черте города еще пользуется спросом, то на удаленном расстоянии продать будет трудно. Поэтому ипотека на деревянные дома отличается длительным оформлением, во время которого банк тщательно оценивает предмет будущего залога. Проводится комплексный анализ не только состояния строения, но и остальных параметров, влияющих на его ликвидность.

Еще одна сложность при оформлении такого займа заключается в том, что земельный надел, на котором находится дом, также переходит в собственность заемщика. Покупка и отчуждение земли регулируется соответствующими законодательными актами, а сама процедура отличается сложностью. Кроме этого, выдача кредита на приобретение дома из дерева несет множество рисков. Строение может сгореть, прогнить, прийти в негодность по другим причинам, поэтому и ставки по такому займу будут выше, чем при покупке квартиры.

Аналогичная ситуация складывается и со строительством жилого объекта. Большинство кредиторов неохотно выдает средства на возведение частного дома – строительство длится довольно долго, предмета обеспечения пока нет. Если планируется возвести деревянное сооружение, шансов на одобрение еще меньше.

Ипотека на строительство деревянного дома может быть оформлена, только если в качестве залога представлена имеющаяся недвижимость.

Сам процесс получения ипотеки на дом мало чем отличается от стандартной процедуры оформления жилищной ссуды.

Требования к заемщику

Условия предоставления ссуды стандартны. Заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• Российское гражданство.
• Наличие прописки на территории РФ.
• Возраст от 21 года до 70 лет.
• Постоянная занятость и стабильный заработок.

Последний параметр оценивается более тщательно, чем при покупке квартиры. Кредиты на покупку дома из дерева характеризуются высокими ставками и сравнительно короткими сроками. Это означает, что ежемесячный взнос будет довольно большим.

Будущий заемщик должен иметь такой заработок, который позволит ему обслуживание долга. Однако если собственных доходов недостаточно для выдачи ссуды, не запрещается привлечение созаемщиков и/или поручителей.

Каким должен быть дом?

Банк рассмотрит заявку на выдачу займа, если недвижимость соответствует следующим требованиям:

1. У сооружения имеется основательный фундамент. Именно он является гарантией прочности и устойчивости объекта.
2. Наличие необходимых коммуникаций – электроснабжения, водопровода и прочее.
3. Дом находится в населенном пункте (деревне, поселке), а не является отдельно стоящим сооружением.
4. Месторасположение не более чем в 50-70 километрах от банковского филиала.
5. Дом пригоден для проживания как в летнее, так и в зимнее время и готов ко въезду жильцов в момент приобретения.
6. Вероятность одобрения повышается, если дому не более 15 лет. Чем старше объект, тем меньше шансов на получение кредита.
7. Отсутствие дефектов конструкции.

Аналогично оценивается и дачный домик, однако к нему предъявляются более мягкие требования в плане наличия коммуникаций. Возможность зимнего проживания – также необязательное условие.

Процесс оформления

Процедура получения ипотечного займа начинается с подачи заявки в банк. После получения одобрения можно приступать к поиску подходящего объекта. Затем формируется пакет документов по дому и проводится его оценка независимым экспертом.

Если финучреждение одобрит выбор, подписывается кредитное соглашение и проводится регистрация прав собственности. После этого продавец получает денежные средства.

Необходимые документы

По объекту недвижимости потребуются:

1. Технический паспорт.
2. Правоподтверждающие документы на дом.
3. Отчет независимого оценщика.
4. Выписка из Единого государственного реестра недвижимости – она подтверждает отсутствие действующих обременений.
5. Кадастровый паспорт сооружения.
6. Кадастровый план земельного участка.
7. Правоподтверждающие бумаги на землю.

От заемщика потребуются документы, подтверждающие его личность и наличие стабильного заработка.

Роль фактора земельной собственности

Кроме дома, банк интересуется и земельным наделом. Сооружение отдельно от земли продаваться не может, соответственно, проверку проходит и участок. Поскольку по факту это два объекта собственности, процедура рассмотрения усложняется.

Положительно оцениваются кредитором участки, которые предназначены для индивидуального жилищного строительства. Также плюсом будет факт, что надел находится в собственности клиента, – процедура сократится до проверки дома. Гораздо хуже, если земля находится в общей собственности. Тогда одобрение кредита маловероятно. Это связано с проблемами при реализации имущества в случае невозврата долга заемщиком.

В 2016 году в правительстве проходило обсуждения проекта, связанного с льготным кредитованием покупки сооружений из дерева. Это обусловлено ростом спроса на загородную недвижимость. Планируется, что льготная ипотека на деревянные дома не только поможет решить жилищный вопрос, но и будет способствовать появлению новых рабочих мест в лесном бизнесе.

Одним из главных аспектов проекта является то, что землю, на которой будут находиться новые дома, планируется освободить от уплаты налогов. Кроме этого, рассматривается и льготная ипотека на строительство деревянных домов. По таким программам будет предусмотрено субсидирование части затрат со стороны государства. Пока эти предложения находятся на стадии разработки.

Страхование дома

Согласие на оформление дома в кредит придется получить не только от банка, но и от страховой компании. Деревянные объекты подвержены большему количеству рисков, поэтому рассматриваются страховщиками более тщательно.

Страхование сооружения из дерева обойдется дороже, чем из камня или кирпича.

Если согласие от страховой компании получено, у заемщика есть все шансы получить ипотеку на деревянный дом.

Погашение ипотеки

На полную оплату ипотечного долга уйдет немало времени. В период кредитования могут возникнуть непредвиденные ситуации. В случае невозврата займа банк вправе подать исковое заявление в суд об изъятии имущества.

Чтобы снизить риски, заемщику следует реально соотнести свои финансовые возможности с предстоящими затратами, предусмотреть возможные проблемы, связанные с обслуживанием ипотеки.

Преимущества и недостатки

Неоспоримым плюсом приобретения деревянного дома является его экологичность. Именно поэтому увеличился спрос на такие сооружения, особенно среди жителей крупных городов.

Минусом данного вида ипотеки является сложная и длительная процедура оформления. Заявителю придется пройти множество этапов и собрать немалое количество бумаг для получения займа. Тем не менее покупка деревянного дома в ипотеку вполне может состояться при соответствии заемщика и объекта всем банковским требованиям.

Как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки: Видео