Как оформить ипотеку на ремонт квартиры?

Ипотека на ремонт квартиры – один из популярных способов сделать свое жилье комфортным и уютным. Таким образом физлицо сразу может получить всю сумму на финансирование внутренних работ и покупку необходимых материалов, а также мебели. Благодаря наличию средств в достаточном объеме ремонт можно сделать гораздо быстрее.

Что собой представляет ипотека на ремонт квартиры?

Под понятием «ипотека» многие подразумевают целевой кредит на покупку недвижимости – жилой или нежилой. Однако это не совсем точно.

Займы под залог недвижимости, в том числе на потребительские нужды без проверки целевого использования, входят в категорию ипотечных.

Наличие в собственности квартиры или дома дает возможность физлицам получить в кредит сумму, составляющую 70-80% от рыночной стоимости жилья, которую можно потратить на:

• покупку б/у или нового автомобиля;
• приобретение земучастка;
• путешествия, лечение, образование;
• ремонт в доме или квартире.

При этом банк, в зависимости от условий договора, может не/проверять целевое использование средств.

Условия кредитования

Ипотека на ремонт дома относится к потребительским кредитам. Условия кредитования отличаются в зависимости от банка, но при этом такие займы обладают всеми стандартными параметрами:

• Процентная ставка – плата по кредиту зависит от срока действия договора, обеспечения, категории клиента и других факторов.
• Срок кредитования – в среднем может достигать 10-15 лет.
• Максимальный размер финансирования. Зависит от двух факторов – рыночной стоимости предмета обеспечения и среднемесячного дохода потенциального заемщика. Финансовые учреждения предоставляют займы в размере 50-80% от рыночной стоимости залоговой недвижимости;
• Проверка целевого использования заемных средств в большинстве случаев отсутствует. Однако некоторые финансовые учреждения имеют в своем активе специальные целевые программы по кредитованию ремонта жилья. Они предусматривают обязательное предоставление заемщиком документов, подтверждающих покупку строительных материалов или оплату работ строительной бригады. Преимущество целевого финансирования заключается в более низкой процентной ставке.
• Форма займа – кредит или невозобновляемая кредитная линия. В первом случае клиент получает все деньги сразу и может их тратить по своему усмотрению, во втором денежные средства предоставляются банком частями на основании подтверждающих документов.
• Дополнительные расходы. Учитывая, что обеспечением по кредиту является недвижимость, на заемщика ложатся расходы по страхованию жизни, здоровья и предмета залога, а также независимой экспертной оценке. При этом страховку придется платить ежегодно до полного выполнения обязательств по договору.

Как оформить ипотеку на ремонт квартиры?

Любой гражданин, нуждающийся в деньгах для ремонта жилья, может обратиться в банк с просьбой предоставить заем под залог имеющейся недвижимости. Сразу идти в первое попавшиеся финансовое учреждение не стоит. Рекомендуется сначала провести мониторинг предложений основных игроков на рынке, а также ближайших к месту жительства банков. Помочь в этом деле может интернет, ведь каждое финансовое учреждения имеет свой сайт, где отображаются условия действующих программ.

Выбрав будущего кредитора, клиент может отправить электронную заявку через сайт банка. Рекомендуется направлять онлайн-анкеты в несколько финансовых учреждений. Таким образом можно снизить вероятность получения отказа в финансировании.

Через некоторое время сотрудник банка свяжется с заявителем, чтобы сообщить предварительное решение по кредитованию. Если оно положительное, можно начинать собирать необходимые документы.

Требующиеся документы

В банк соискателю займа нужно представить следующие бумаги:

• гражданский паспорт РФ;
• справку о доходах за последние полгода – об основных и дополнительных;
• копию трудовой книжки или трудового договора с отметкой работодателя;
• документы о семейном положении заемщика – свидетельства о браке, разводе, рождении детей, смерти.

Аналогичные документы предоставляют поручители и созаемщики.

Кроме этого, у потенциального заемщика должны быть бумаги, подтверждающие право собственности на имущество, указанное в анкете. При наличии действующего займа понадобятся также договор, справка из банка, в которой отражены остаток долга и качество обслуживания кредита.

Обязательно потенциальный должник предоставляет документы на предмет обеспечения:

• договор купли-продажи, мены, дарения, решение суда или другие бумаги, подтверждающие право собственности на объект залога;
• техпаспорт;
• выписку из ЕГРН;
• справку из ЖЭКа;
• выписку из домовой книги.
• другие документы по требованию кредитора.

В какие банки обращаться?

Взять деньги на ремонт можно практически в любом банке, который работает с ипотекой. Приводим в качестве примера условия кредитования в нескольких финансовых учреждений.

Сбербанк

Кредитует под залог недвижимости без проверки целевого использования на 20 лет. Максимальная сумма, доступная клиентам, составляет 10 млн рублей, но не более 60% от рыночной стоимости предмета обеспечения. Плата по договору зависит от многих факторов и начинается с 12% годовых.

Россельхозбанк

Ипотека на ремонт частного дома здесь предоставляется на срок до 7 лет – для участников зарплатных проектов, работников госпредприятий и постоянных клиентов. Для других категорий заемщиков – до 5 лет. Максимальный размер финансирования не может превышать 2 млн рублей. Величина ставки зависит от срока кредитования, категории клиентов и находится в диапазоне 13,5-18,9% годовых. Россельхозбанк не проверяет целевое использование средств.

Камский Коммерческий Банк

Финучреждение дает возможность получить целевой кредит под залог жилой недвижимости, в которой и будут происходить ремонтные работы. Максимальный срок кредитования – до 5 лет, ставка стартует с 15,5% годовых, но размер финансирование не может превышать 70% от рыночной стоимости залога. В банк необходимо будет представить документы, квитанции, платежки, сметы, подтверждающие ремонтные работы.

«Актив Банк»

Предлагает воспользоваться целевой программой «На ремонт» жителям Мордовии и Ульяновской области. Ее условия предусматривают выдачу займа на срок до 3 лет, плата зависит от наличия подтверждающих документов и срока действия договора – от 16,5 до 21,0% годовых. Максимальный размер кредита не может превышать 1,5 млн рублей.

Алмазэргиэнбанк

Финорганизация выдает на ремонт жилья до 3 млн рублей на срок до 5 лет под 14,5% годовых жителям Республики Саха. Размер финансирования зависит от стоимости объекта обеспечения. Банк требует документального подтверждения расходов по осуществлению ремонтных работ.

Выбрать ипотеку на ремонт или потребительский кредит?

Перед тем как сделать выбор в пользу ипотеки или потребкредита, следует разобраться, чем они различаются между собой:

• потребительский кредит не предусматривает наличие залога, в то время как для оформления ипотеки необходимо предоставить в качестве обеспечения недвижимость;
• процентная ставка по потребительскому займу всегда выше, так как отсутствие залога повышает риск невыполнения финансовых обязательств перед банком;
• максимальная сумма, которую можно получить в рамках потребительского кредитования, меньше;
• срок пользования заемными средствами при потребкредитах меньше;
• расходы при оформлении и обслуживании больше по ипотечному продукту.

Таким образом, потребительский кредит лучше брать, когда ремонт находится на завершающей стадии и не хватает небольшой суммы, чтобы его закончить. А вот ипотеку рекомендуется оформлять перед ремонтом, когда предполагаются значительные работы в квартире или доме, – например, перепланировка.

Способы погашения ипотеки

Чтобы своевременно вносить ежемесячный платеж, рекомендуется знать все способы погашения кредита:

• через кассу в подразделении банка;
• перечисление с карты или счета с помощью интернет- или мобильного банкинга;
• в банкоматах с функцией приема налички;
• платежным переводом из других финансовых учреждений;
• в подразделениях Почты России.

При этом важно учесть, что все переводы, которые осуществляются из других банков или через подразделения Почты России зачисляются на счет не сразу, а спустя несколько дней.

Преимущества и недостатки

Благодаря заемным средствам появляется реальная возможность сделать ремонт, чтобы повысить уровень комфорта в своем жилье. Однако перед тем как обращаться за финансированием, стоит учесть следующие нюансы:

• передача в залог недвижимости предполагает дополнительные расходы при оформлении договора;
• на недвижимость накладывается обременение;
• ипотечное жилье без согласия кредитора нельзя сдавать в аренду или делать в нем капитальный ремонт;
• требование банка отчитаться о целевом использовании денег усложняет заемщикам жизнь, так как обязывает их собирать различные подтверждающие документы. В связи с этим закрывается возможность покупать необходимые материалы на рынке, где они могут стоить гораздо дешевле.

Как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки: Видео