Наши соотечественники, работающие в бюджетной сфере, имеют, как правило, более низкий уровень дохода по сравнению с работниками коммерческих организаций. Учитывая цены квадратного метра жилья в крупных городах, госслужащий вряд ли сможет купить таковое на стандартных условиях. Ипотека для бюджетников – единственный способ решения данной проблемы.
В чем суть?
То, что банки зачастую отказывали в выдаче ипотечных кредитов госслужащим, не содействовало повышению престижности таких малооплачиваемых профессий, как полицейский, военнослужащий, учитель, врач и т. д. Поэтому в профильных ВУЗах, готовящих молодых специалистов для бюджетной сферы, нередко фиксировались недоборы.
Тем не менее потребность государства в квалифицированных сотрудниках не уменьшилась. В результате начали разрабатываться механизмы, способствующие росту привлекательности работы и карьеры в государственных организациях. В их число вошла ипотека для работников бюджетной сферы, призванная решить задачу приобретения собственного жилья.
Как и любой государственной программе, данному виду долгосрочного кредитования характерны определённые критерии, позволяющие банку снизить риск невозврата ссуженных средств. Оформление льготного ипотечного займа для госслужащих – прерогатива краевых фондов жилищного строительства, а в качестве кредитора по подобным государственным программам выступает чаще всего Сбербанк. В целом условия бюджетной ипотеки формулируются следующим образом:
- рассматривая заявку, банк оценивает общий доход семьи потенциального заёмщика. Если этот уровень невысокий, бюджетная ипотека будет предоставлена, но средств может хватить лишь на приобретение квартиры небольшой площади;
- нормы закона регламентируют возрастные ограничения для претендента на получение льготной ипотечной ссуды. Как правило, допустимая планка этого показателя на отметке 35 лет.
Такой льготный кредит будет выдан при условии наличия стабильной работы у потенциального заёмщика в бюджетной сфере. Причём тот не имеет право увольняться с госпредприятия, по крайней мере, до тех пор, пока ссуда не будет погашена полностью. Иными словами, после трудоустройства в коммерческой структуре заёмщику придётся вернуть средства, предоставленные на льготных условиях, или досрочно выплатить остаток задолженности. Это одна из особенностей государственной программы помощи госслужащим в приобретении жилья.
Кто может претендовать на льготы?
Необходимо сразу сказать, что на льготы могут рассчитывать только работники бюджетной сферы, которые могут документально подтвердить, что нуждаются в субсидии для улучшения условий проживания. А для этого госслужащему следует обратиться в территориальную администрацию по месту жительства.
Льготная ипотека для госслужащих выдаётся в 2020 году представителям 4 категорий. Остановимся кратко на каждой из них.
Медицинские работники могут получить долгосрочный жилкредит по программе «Ипотека для врачей». Первоначальный взнос не превышает 10% от стоимости приобретаемого жилья, а ставка составляет 5-7%. При этом предусмотрено в дальнейшем снижение значения последнего параметра до 3-4%.
Для военнослужащих действует программа, основанная на накопительно-ипотечной системе. Воспользоваться ею могут лишь защитники Отечества, служащие по контракту с начала 2005 года. Приобрести жильё допускается до момента увольнения из Вооружённых Сил.
Программа ипотечного кредитования для бюджетников, работающих в сфере народного образования – имеются в виду прежде всего учителя, – предусматривает расчёт стоимости жилья по особой схеме, поэтому стоимость квадратного метра обойдётся дешевле. Ставка равна 11% годовых, а размер первоначального взноса составляет 10%.
Чтобы поддержать молодых учёных, работников ВУЗов и сотрудников научных академий, была разработана программа, которая получила название «Ипотека для молодых учёных». Она предусматривает невысокую ставку 10-10,5% годовых и снижение первоначального взноса до 10% от стоимости кредитуемого жилья.
Варианты льготной ипотеки
По льготной ипотеке для бюджетников в 2020 году предусмотрены следующие варианты кредитования:
- единовременная выплата. На целевой счёт гражданина, участвующего в такой программе, перечисляются средства из государственных фондов с тем, чтобы тот смог выплатить первый взнос по займу на приобретение жилья либо погасить определённую часть задолженности;
- банк-участник ипотечных программ может назначить льготный процент по предоставленному займу;
- жильё предоставляется из жилфонда РФ на более выгодных условиях и по меньшей процентной ставке.
Необходимо знать, что льготная ипотека для госслужащих действует не во всех российских регионах. Обусловлено это тем, что данная программа разрабатывалась с целью привлечения в бюджетную сферу специалистов, а также для того, чтобы они остались по месту трудоустройства. Поэтому предоставляются госсубсидии в первую очередь в тех регионах, где ощущается острая нехватка кадров.
Существуют и другие особенности данного вида кредитования.
О социальной ипотеке для бюджетников
При оформлении льготного кредита для госслужащего важным критерием является продолжительность его работы на последнем месте трудоустройства. Так, социальная ипотека для бюджетников предоставляется только при условии наличия трудового стажа на государственном предприятии от 3 лет.
Помимо этого, соискатель должен соответствовать требованиям, касающимся его имущественного положения. В законе указаны следующие условия:
- отсутствие прав на владение недвижимым имуществом, в том числе на земельный надел под индивидуальную жилую постройку;
- проживание в жилище, которое является собственностью госслужащего, но официально признано ветхим, предназначенным под снос;
- проживание в общежитии с семьёй либо в коммунальной квартире;
- размер находящейся в собственности жилплощади не соответствует общепринятым нормам. То есть на одного члена «ячейки общества» приходится меньше положенных 18 квадратных метров;
- член семьи имеет инвалидность, вызванную серьёзным хроническим заболеванием, угрожающим здоровью и жизни окружающих. В этом случае бюджетник должен оформить и представить справку из медучреждения, подтверждающую факт опасности проживания в одном помещении с инвалидом.
Право воспользоваться социальным займом предоставляется однократно.
Жилищная ипотека
Уже упоминалось, что ипотека работникам бюджетной сферы имеет свои особенности, и о некоторых из них уже шла речь. Поэтому коротко остановимся на других моментах:
- Существует не только очередь на получение льготного кредита, но и ряд условий, способствующих продвижению в этой очереди. К таковым относятся, помимо инвалидности и тяжёлых заболеваний, например, участие в боевых операциях. Конечно, желающих принять участие в программе много, в то время как объём бюджетных средств ограничен. Поэтому дождаться своей очереди смогут не все.
- Программа ипотечного кредитования для госслужащих предусматривает отсрочку выплат. Предоставляется она заёмщикам, столкнувшимся с временными финансовыми трудностями. Такое предложение позволяет человеку сохранить недвижимость, несмотря на возникшие сложные жизненные обстоятельства.
- По льготному жилищному кредитованию существует ограничение в отношении возникновения прав собственности. Так, если при обычной ипотеке заёмщик становится владельцем жилья сразу после его приобретения, то социальная долгосрочная жилищная ссуда предусматривает переход недвижимости в собственность заёмщика лишь после того, как тот полностью выполнит принятые кредитные обязательства.
- Заёмщик не наделён правом свободного выбора наиболее предпочтительного места проживания. Обусловлено это тем, что ипотека для бюджетников в 2020 году предоставляется на приобретение квартир исключительно в муниципальных домах.
Сегодня многие банки предлагают услуги по оформлению всей необходимой для договора документации силами своих сотрудников. Кроме того, финансовые учреждения могут взять на себя обязательство по взаимодействию от лица клиента с госструктурами по вопросам, касающимся получения субсидий. Причина такой лояльности кроется в том, что за плечами заёмщика находится государство, то есть вероятность невозврата ссуженных банком средств минимальна.
Условия кредитования
Условия социальной ипотеки для всех банков РФ едины. Перечислим лишь основные из них.
- Обязательное внесение 20% первоначального взноса.
- Максимальный срок действия договора кредитования – 30 лет.
- Предельно допустимая к получению сумма:
- 8 млн руб. – для Москвы и столичного региона, а также для Санкт-Петербурга;
- 3 млн руб. – для других территориально-административных единиц.
- Размер годовой ставки – до 12% включительно.
При выполнении некоторых условий банк может уменьшить значение последнего показателя. Речь идет прежде всего о страховке. Рассчитывать на более лояльные условия заёмщику можно лишь при страховании залогового имущества (это требование вообще не обсуждается и обязательно для исполнения), своего здоровья и жизни, а также трудоспособности.
Каждая финансовая организация вправе устанавливать и другие ограничения. Так, например, в Сбербанке нельзя совмещать госпомощь с иными акционными или льготными предложениями. Если жилкредит берётся по социальной программе, воспользоваться материнским капиталом бюджетник не сможет.
Следует также учитывать, что условия льготного кредитования для каждого нашего соотечественника формируются в индивидуальном порядке. Но в любом случае допускается привлекать в качестве поручителей по ипотеке близких родственников. Иногда банки рискуют, предлагая заёмщикам в течение первых двух, максимум трёх лет не выплачивать набежавшие по ипотеке проценты. Это предложение тоже можно отнести к признакам льготного кредитования.
Требуемые документы
Точный перечень бумаг, которые могут понадобится на каждом этапе оформления льготной ссуды, назвать невозможно. Всё зависит от действующей в вашем регионе программы, а также условий банка и конкретного займа. Примерный список документов выглядит так:
- паспорта российского образца всех членов семьи, а также свидетельства о рождении детей;
- сертификат на льготы;
- справка из паспортного стола о составе семьи;
- копия лицевого счёта каждого члена семьи – необходима для вычисления общего дохода;
- справка с места трудоустройства о среднем доходе и трудовом стаже;
- все документы на квартиру (если она уже приобретена) – свидетельство, подтверждающее право собственности, договор купли-продажи и проч.;
- справка об отсутствии задолженности.
Рекомендуется всегда делать копии документов.
Где можно оформить социальную ипотеку?
С программой льготного кредитования работают не все банки, а только те, которые входят в число партнёров АИЖК. Среди них такие финансовые организации:
- УралСиб;
- ТрансКапиталБанк;
- Газпромбанк;
- Альфа-банк;
- ВТБ 24;
- Сбербанк;
- Банк Москвы;
- Банк «Открытие» и др.
Следует также знать, что ипотека бюджетникам в 2020 году будет доступна и в случае, если они обратятся напрямую в АИЖК.
Сотрудничество со Сбербанком
Сегодня данное финансовое учреждение задействовано в реализации всех государственных программ. Преимущества сотрудничества со Сбербанком следующие:
- одна из самых низких процентных ставок;
- наиболее лояльные условия;
- отсутствие дополнительных комиссионных сборов по кредиту.
Подводя итог, можно отметить, что данный вид кредитования предоставляет госслужащим хороший шанс стать владельцами собственного жилья в короткие сроки при низком проценте выплат. При оформлении льготной ипотечной ссуды рекомендуется воспользоваться услугами юриста, либо специалиста по недвижимости. Так вы избавите себя от неприятностей, связанных с необязательными, но значительными финансовыми затратами.
